Порядок процедуры банкротства физ. лиц и последствия, если нет имущества

Большинство из нас постоянно пользуются финансовыми услугами, в том числе и кредитованием. Но ситуации в жизни бывают разные и приходит момент, когда нет возможности платить по взятым ранее займам. И что делать тогда? Вариантов, конечно, не так уж и много, но можно воспользоваться, таким законным способом урегулировать конфликт, как инициировать банкротство.

И если ранее такой возможностью могли воспользоваться только компании, то сейчас такую возможность имеют и физические лица, то есть обычные люди. И далее более подробно о том, что такое банкротство физ. лиц, порядок, процедура, последствия, если имущества нет

Кто имеет право

Для начала хочется отметить, что такая возможность открылась для простых граждан не так давно, всего в 2018 году. И теперь любой гражданин, если он отвечает определенным требованием, может претендовать на такую услугу.  Всю сферу отношений между всеми участниками процесса регламентирует такой нормативно-правовой акт как ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Но для того, чтобы стать как говорить несостоятельным по закону, необходимо, чтобы изначально сам претендент соответствовал нескольким критериям.

Критерии, при которых человек может быть признан банкротом:

  1. Сумма обязательств должна составлять не менее 500 тыс. рублей. Касательно данного критерия, то речь идет об общей сумме, то есть если человек взял несколько кредитов, то считается вся сумма по всем займам, или тогда один кредит должен быть более 500 тыс. рублей;
  2. Срок непогашения по данным задолженностям должен превышать более 3-х месяцев. Относительно данного критерия, то также учитывается оплата по всем займам. Если гражданин в течение последних трех месяцев осуществлял хотя-бы один платеж по одному из взятых ссуд, то тогда он также не может обратиться в суд.

При этом есть условия, при которых гражданин обязательно по закону должен обратиться в суд и  самостоятельно просить об открытии дела.

Условия, при которых физ. лицо должно обратиться обязательно в суд:

  1. Сумма долга перед всеми субъектами уже превышает 500 тыс. рублей и нет никакой возможности в отношении того, что хотя бы часть таких обязательств будет уплачена в ближайшее время;
  2. Уплата по займу перед одним кредиторам приведет к полнейшей несостоятельности заемщика перед другими.

При этом само заявление о том, что человек не в состоянии выплатить все свои долги, должно быть подано в Арбитражный суд (именно на него возложены функции по рассмотрению таких дел) в течение 30 календарных дней после того, как у него возникли такие трудности и он стал соответствовать тем критериям, которые позволяют признать его банкротом.

Помимо самого гражданина, инициировать дело могут и другие субъекты, в частности кредиторы или другие уполномоченные органы.

Каждый, кто обращается за помощью и прибегает к таким методам, должно знать, что такой выход из ситуации – это не метод, который полностью и сразу освобождает от уплаты денег по существующим долгам. Существует три варианта, которые будут применены по итогу рассмотрения дела.

Как может закончиться ситуация:

  • Будет подписано мировое соглашение между всеми сторонами, принимающими участие в деле;
  • Будет предоставлена гражданину возможность реструктуризировать всю сумму долга, что снизить кредитное бремя, но увеличит срок выплат;
  • Все или часть имущества будет конфискована и реализована с торгов для закрытия вопроса о выплате денег.

Необходимо уяснить: никто долг просто так не выплатит.

Порядок процедуры банкротства физ. лиц

Самое первое, что нужно сделать – это обратиться за помощью с соответствующим заявлением в Арбитражный суд, где и будет открыто дело. Главное — это грамотно и компетентно составить само заявление.

Если есть возможность обратить за квалифицированной помощью к юристу, то лучше воспользоваться услугой. Если нет, то тогда необходимо понять: в заявлении необходимо указать весомую и аргументированную причину, почему вы не можете выплатить хотя бы частями свой долг перед всеми, кому должен.

Бланк такого заявления можно скачать здесь.

Сам документ подается по месту проживания или месту регистрации.

Среди причин, которые можно указать в данном бланке, могут быть:

  • Серьезные проблемы со здоровьем, которые мешают зарабатывать деньги;
  • Потеря постоянного места работы в связи с сокращением, увольнением и т.д.;
  • Ухудшение материального состояния за счет уменьшения доходной части, в том числе и заработной платы (указать обязательно причину, по которой такое уменьшение произошло);
  • Смерть близкого члена семьи, который являлся основным или частичным кормильцем;
  • Другие причины, которые привели к тому, что при погашении всех обязательств перед кредиторами ежемесячно в семье остается доход, который меньший прожиточного минимума.

Помимо самого заявления, которое является главным, в Арбитражный суд необходимо подать и дополнительный комплект документов в качестве приложения. Все эти документы прописываются в заявлении.

Необходимые документы:

  1. Копия паспорта;
  2. Копия идентификационного кода;
  3. Копия всех кредитных договоров ,которые есть на руках;
  4. Справки и другие выписки, подтверждающие уровень дохода истца;
  5. Другие документы, которые подтверждают факт причин, прописанных ранее: медицинские справки ,справки с фонда занятости, свидетельства о смерти и т.д.

Когда весь пакет подан, то тогда начинается рассмотрение дела. Кстати, каждый должен знать, что в случае отрицательного решения, когда будет даже отказано в открытии дела, у гражданина есть право обжаловать такое решение. Вот только срок предоставляется на все это – 10 календарных дней.

Если же решение будет положительным и дело будет открыто, то тогда в помощь будет назначен финансовый управляющей, главной функцией которого и будет помочь заемщику решить возникшие трудности.

Кто такой финансовый управляющий

Если говорить  о данном специалисте, то его миссия – это решить возникший конфликт наименьшими потерями и тем способом, который наиболее выгоден для самого клиента. Он всегда должен работать только с целью защитить заемщика, но не кредитора.

Услуги такого человека не бесплатны, и обычно они составляют от 1000 рублей за дело до 2,3 тысяч, если говорить о процентном соотношении, то это 3% от суммы, которая будет погашена перед кредитором. Поэтому сразу видно, что услуга не бесплатная.

Права и обязанности финансового управляющего:

  1. Защищать человека в суде и перед кредиторами;
  2. От лица истца и вместе с ним «садиться» за стол переговоров с кредиторами и приходить к единой точке зрения, находя варианты решения возникших проблем;
  3. Самостоятельно разрабатывать весь алгоритм действия, который будет направлен на решение ситуации: составлять план, схему, график погашения и т.д.;
  4. Контролировать самого заемщика в направлении погашения обязательств, которые должны быть выполнены в процессе реструктуризации или рефинансирования.

Упрощенный вариант

По действующему законодательству предусмотрен упрощенный вариант, когда можно самостоятельно осуществить процедуру. Если человек желает пройти именно ее, то тогда он должен самостоятельно реализовать имеющееся у него имущество и за счет этих средств  погасить свой долг.

Применить такой способ можно только в исключительных вариантах:

  1. Когда количество имеющихся займов не превышает 10;
  2. Сумма общих обязательств не превышает 900 тыс. рублей;
  3. В течение последнего полгода общая сумма образовавшейся задолженности не должна превышать четвертой части общей задолженности.

Но многих волнует другой вопрос: нет имущества и что делать, тогда вообще все просто. Не совсем. Так даже на много сложнее.

Для того, чтобы Арбитражный суд принял заявление и начал работать, необходимо доказать, что вы сможете оплатить издержки суда, финансового управляющего и т.д. ,а для этого необходимо предоставить факт того, что у вас есть хоть что-то.

Кстати не поможет и вариант переписать квартиру или машину на друга или сестру, такого рода операции всегда будут обжалованы кредитором. Другое дело, что есть категории имущества, которые не могут быть реализованы с молотка – это единственная квартира.

Но как правило для тех субъектов, у кого нет имущества, просто применяют реструктуризацию и рефинансирование. Вот и все.

Видео: От А до Я

Главные недостатки процедуры

Но если кто-то думает, что данная процедура имеет только положительные стороны и позволяет улучить жизнь и сделать ее более легкой, то это не совсем так.

Негативные последствия:

  • Три года категорически не разрешено устраиваться на любые должности, которые находятся в штатном расписании аппарата управления;
  • В течение 5 лет, после того как было принято данное решение, нельзя брать любые другие займы, не проинформировав самого кредитора о данном факте. Таким образом, можно сделать вывод, что фактически взять кредит нельзя будет в течение этого срока;
  • Теряется право в течение пяти лет обращаться в правоохранительные органы, чтобы повторно получить статус несостоятельного и опять получить послабления;
  • В случае, если на субъект, который уже был признан банкротом, в суд подаст кредитор, то тогда никаких возможностей относительно освобождения от уплаты долга не будет.

Таким образом, можно  сделать вывод о том, что банкротство – это не способ, как взять деньги в банке и потом их не возвращать. Это способ, помогающий более мягко и любыми существующими методами урегулировать возникший конфликт: здесь может помочь мировое соглашение, реструктуризация, пролонгация и т.д.

Но если никакие доводы и способы не помогут и человек не сможет, или просто не захочет выплатить долги, то его лишать имущества и он будет иметь даже некоторые ограничения в сфере деятельности. Поэтому к такому вопросу всегда необходимо подходить грамотно, а лучше вообще не допускать такого дела.