Процедура заключения беспроцентного заема между физическими лицами

В России в последнее время набирают обороты кредитования беспроцентными займами. Когда возникает острая необходимость в финансовых средствах, мы обращаемся в разные финансовые учреждения, такие как банки, микрофинансовые организации, иные представители, даже друзья и родственники. Возможность отсутствия переплатить по процентам за пользование ссудой довольно привлекательна.

Что это такое

Подчиняясь пунктам статьи 809 ГК РФ, займ может считаться беспроцентным, если:

  • запрашиваемая сумма займа не больше 50-кратного МРОТ и не касается предпринимательской деятельности одной из сторон договора;
  • в пользование передаются вещи, определенные родовыми признаками, допускается присутствие поручительства.

Правильная формулировка, согласно законодательству РФ, определяет понятие беспроцентного займа, как некая сумма в денежном эквиваленте, переданная по договору заемщику в пользование, с дальнейшим его возвратом займодателю в полном размере.

Такие займы не ограничиваются законом РФ и имеет право на свободное пользование. Заключаться могут сделки разного характера среди физических и юридических лиц.

Заем может оформляться двумя способами – составлением соглашения и при помощи расписки. Оформление по соглашению более востребовано, ведь в этом документе прописаны все тончайшие нюансы по соглашению. Также в нем оговаривается ответственность каждой стороны сделки.

Законодательная база

Отношения между сторонами в договоре займа регулируются гл 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

При составлении договора займа заимодатель, передающий в пользование деньги или вещи заемщику, определяют размер займа, факт передачи, где заемщик обязуется вовремя выплатить долг в полном размере (п.1 статья 807 ГК РФ).

Заимодатель имеет право взымать с заемщика проценты за предоставленные ему услуги, если не оговорено иное. В случае беспроцентного займа никакие проценты не начисляются, но в порядке исключения кредитор может их затребовать при обращении в суд, если заемщик нарушил условия договора по выплате (п.1 статья 809 ГК РФ).

Заемщик имеет право оспаривать  договор и аннулировать его действие в том случае, если им было получено не в полном количестве деньги, не того цвета или качества вещи, что оговаривались при заключении сделки.

Если в ходе разбирательств в судебном порядке было все таки установлено факт не соответствия условиям договора, то договор признается не действительным ( статья 812 ГК РФ).

Если полученная сумма займа меньше указанной в соглашении, то его можно перезаключить, указав эту сумму. Тем самым, не разрывая сам договор, избегая лишних разбирательств (п.3 ст.812 ГК РФ).

Оформление беспроцентныого заема между физическими лицами

Договор беспроцентного займа между физическими лицами имеет свои особенности. Например:

  • сумма займа должна быть не больше 5000 рублей (максимальная сумма);
  • договор должен быть не связан с предпринимательской деятельностью одной из сторон;
  • возможен досрочный возврат долга.

Также, если сумма займа не больше 5000 рублей, то согласно законодательству РФ, такой займ можно считать как безвозмездный.

Так как заимодатель не имеет никакой прибыли от беспроцентного займа, то в его интересах в скорой выплате долга, поэтому досрочное погашение только приветствуется.

Обязательным условием является то, чтобы хотя бы одна сторона договора не занималась предпринимательской деятельностью, иначе в ином порядке ему будет сложно доказать, что он не имел намерений получить какую-либо прибыль от сделки.

Видео: Как признать недействительным

Особенности договора

Договор беспроцентного займа удобно заключать между родственниками или коллегами, друзьями. При этом освободить себя от многих ненужных формальностей и облегчить себе процедуру оформления.

Банки и микрофинансовые организации предусматривают страхование услуг, жизни-безопасности кредита клиента, а также довольно немаленькие проценты при досрочном погашении долга.

Не все согласны на досрочное закрытие, так как им это финансово невыгодно.

Согласно законодательству РФ в займ могут передаваться как деньги, так некоторые вещи, определенные по родовым признакам. Также в роли займа могут выступать и валютные средства, но тут необходимо учитывать курс валют на момент составления договора.

Желательно зафиксировать при каком курсе оформлялось соглашение и в дальнейшем в том же размере, и выплатить долг кредитору (ст.317 ГК РФ).

Обратите внимание, что займы превышающие суммы больше 1000 рублей, в обязательном порядке должны составляться договора или расписки. Как выглядит на практике, чаще люди используют расписки.

Чтобы избежать юридической неточности в документации при соглашении займа, следует все таки составить сам договор беспроцентного займа и в дополнение вложить денежную расписку.

Наличие обязательных пунктов:

  • дата составления и подписания договора, адрес;
  • размер займа и порядок выплат;
  • отсутствие процентов, что указывает на наличие беспроцентного займа;
  • права и обязанности сторон;
  • факт передачи средств.

Как правило, граждане России используют только наличие расписки о предоставлении займа, уверяя себя, что ее вполне достаточно. Но с юридической точки зрения необходимо заключать именно сам договор займа. В нем более расписано про ответственности сторон, обязанности.

В случае обращения в суд от заимодателя расписка может существенно не повлиять на решение споров по выплате задолженности, тут много нюансов. Договор займа имеет куда более весомые аргументы.

Форма заключения

В законодательстве России достаточно четко оговариваются правила составления таких соглашений, а именно:

  • устная — такую методику просто применять среди родственных связей и на небольшие суммы, как правило, до 1000 рублей;
  • письменная — обязательная форма соглашения.

Допускается наличие надписи нотариуса, но не является обязательным. Скорее всего, если вы хотите успокоения своих интересов при заключении сделки.

Услуги нотариуса предусматривают свои наценки, соответственно несет дополнительные затраты. Оплачиваются отдельно одной из сторон и не входят в тело займа.

Предмет соглашения

В данной части договора определяется цель займа, то есть что именно заимодатель передает в пользование заемщику — денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками.

В свою очередь заемщик подписывает обязательства своевременно в срок окончания договора вернуть ту же сумму, что и брал, либо вещи, в том же состоянии и количестве.

Например, если было указано, что в пользование передаются 20 банок краски белого цвета определенной марки, то заемщик вернет те же  20 банок белой краски той же марки.

Дополнительно можно указывать условия и способы передачи денег или имущества, например переводом на карточку или счет, на указанный адрес почтой.

Права и обязанности сторон

Ни один договор, заключаемый сторонами между собой, ни обходиться без той части, как права и обязанности сторон.

Заемщик в любом случае возвращает долг, также возможно указать дополнительные параметры или условия возврата, частями или досрочно. Досрочное погашение допустимо, так как такой вид сделки не несет материальную выгоду заимодателю.

На что следует особо обратить внимание в этом пункте:

  • сроки возврата долга;
  • способы погашения займа — частями или досрочно;
  • наличие залога или поручительства;
  • обязанность сообщить кредитору об изменении паспортных данных заемщика.

К сожалению, очень часто последний пункт упускают из рассмотрения. Если в ходе действующего договора у заемщика изменились паспортные данные, то в случае не уплаты долга кредитору потом будет сложно взыскать с него задолженность.

Пути погашения ссуды может быть согласован сторонами договора самостоятельно, частично или досрочно. Каналы погашения также указываются в договоре.

Наличие обеспечение подразумевает залог или поручительство. В таком случае для заимодателя есть гарантия погашения долга от заемщика в любом случае.

Нарушение условий договора

Если заемщик не вернул долг, то кредитор имеет право согласно договору применить к нему штрафные санкции. Заимодатель имеет право обратиться в суд для дальнейшего принудительного взыскания с заемщика всей суммы долга.

Важно отметить следующее, что исковая давность таких сделок составляет три года. Отсчитываться этот срок начинает со дня, следующего после дня, указанного в договоре, как дата возврата суммы займа.

Если заемщик, за время исковой давности, признал наличие долга со своей стороны, то срок начинает отсчитываться заново.

Налоговые последствия

Нужно отметить следующее, что заимодавец, являясь юридическим или физическим лицом, в случае с беспроцентным займом, освобождается от уплаты НДФЛ. Это связано с тем, что при таком соглашении он не получает никакой прибыли от сделки, помимо возврата выданной им суммы.

Немного иная ситуация, если заимодавец является предпринимателем, но договор составлен с физическим лицом, то все налоговые последствия (обязательства) ложатся на плечи заемщика. Ему нужно будет уплатить НДФЛ.

Если сделка состоялась просто между гражданами, то обе стороны освобождаются от налогообложений.

Беспроцентный заем является довольно выгодной сделкой для заемщика, так как он  впоследствии не переплачивает никаких процентов. Он может возвращать долг удобными ему частями или досрочно без штрафных санкций.

Беспроцентный заем является довольно удобным способом пережить трудные времена, а также легко и быстро решить все свои финансовые проблемы.