Что такое микрозайм, и чем он отличается от обычного кредита?

Дополнительные финансы могут понадобиться в любую минуту и не всегда есть возможность обратиться к друзьям или знакомым, чтобы взять в долг. Оптимальным выходом из ситуации являются микрозаймы, получить которые можно буквально за 20-30 минут только по предоставлению паспорта.

Но далеко не все клиенты финансовых учреждений знают, что такое микрозайм и в чем его отличие от обычного кредита, поэтому стоит рассмотреть данный вопрос более подробно.

Отличия

Данная услуга предоставляет возможность оформить потенциальным клиентам небольшую ссуду в короткие сроки и по минимальному пакету документов. Процесс осуществляется в упрощенном режиме, и рассмотрение заявок производится при использовании системы банковского скоринга.

Такие кредиты не являются целевыми и их можно потратить на любые нужды. Контроль над использованием не выполняется.

Определение микрозайма регламентируется законодательно. Это сумма, не превышающая 100 тыс. рублей. Но на самом деле получить такой кредит с минимумом документов не представляется возможным.

Что банки, что микрофинансовые учреждения предлагают по данному виду кредитования весьма ограниченное количество денег, от 3-5 тысяч при первоначальном обращении.

Лимит можно увеличить, если постоянно пользоваться услугой и вовремя отдавать средства, в таком случае он действительно может достигнуть до 75 — 100 тыс. рублей. Но такая возможность доступна только постоянным клиентам, которые не допускают просрочек, пользуются сервисом регулярно и зарекомендовали себя с самой лучшей стороны.

Основные особенности:

  • ограничение по объему средств;
  • короткие сроки пользования;
  • отсутствие необходимости в подтверждении платежеспособности;
  • быстрое рассмотрение заявок и принятие решения;
  • нецелевое назначение кредита;
  • не нужен залог или поручительство;
  • расширенный возрастной ценз, от 18 лет.

Кто может предоставлять такие услуги

В области микрофинансирования специализируются банки, микрофинансовые учреждения и кредитные сервисы. Отличия между ними значительные.

Банковские микрозаймы

Банки предлагают в упрощенном режиме оформление кредитных карт с минимальным лимитом средств.  Изначально он небольшой, от 1 000 рублей, но присутствует возможность постепенного увеличения при активном пользовании деньгами и своевременном погашении. Ставки по кредиткам стартуют от 15% годовых, что достаточно выгодно.

Также удобно и то, что кредитная линия является возобновляемой. При возврате средств на счет они опять становятся доступными для использования.

Срок действия договора обычно регламентируется сроком действия пластиковой карты. Но соглашение можно продлить, перевыпустив ее. Обычно лимиты средств при этом не изменяются.

Карту можно получить непосредственно в банковском отделении при личном обращении, или же оформить удаленно.

Такие услуги предлагает большинство банковских организаций. При личном посещении карта выдается на руки сразу же, при удаленном — доставляется курьером и выдается после предъявления паспорта и подписания договора. Сроки оформления — от 1 до 3 дней.

Микрозаймы от микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организации предлагают микрозаймы, которые можно получить срочно, в течение 10-30 минут. Для оформления нужен только паспорт, в некоторых случаях — дополнительный документ, удостоверяющий личность или индивидуальный код налогоплательщика.

Ссуду можно взять в любом отделении МФО при обращении лично, или же в удаленном режиме, если такая услуга предусмотрена сервисом. Как в первом, так и во втором случае присутствует возможность получения денег наличными, или же перечислением на карту любого российского банка.

Ставки за пользование средствами в МФО достаточно высокие, начисляются не ежемесячно, а ежедневно и стартуют от 1.5% в день. Это может показаться не особо выгодным, но клиенты охотно пользуются такой возможностью потому, что оформление занимает минимум времени, и выдаются финансы сразу же.

Сроки пользования — от 1 недели до 30 дней. В большинстве случаев присутствует возможность продления действия договора, но для этого нужно полностью выплатить уже начисленные проценты.

Ссуды от кредитных сервисов

Кредитные сервисы работают исключительно в удаленном режиме, то есть, получить деньги наличными у них возможность отсутствует. Такие организации имеют специализированные сайты, на которых можно заполнить анкету заемщика и отправить ее на рассмотрение.

Функционируют сервисы круглосуточно в большинстве случаев, так что получить средства можно когда угодно.

Привязка к какому-либо региону отсутствует, оформить займ может любой житель России не зависимо от места регистрации. Услуги предоставляются клиентам от 18 лет. Ставка за пользование такая же, как в микрофинансовых организациях и варьируется от 1.8 до 3.5% в день

При оформлении ссуды в кредитном сервисе очень важно правильно заполнить анкету. Если в данных присутствует ошибка, это классифицируется как предоставление неверной информации и является поводом к отказу.

Процесс рассмотрения заявок занимает от 5 до 15 минут. После этого клиент получает уведомление СМС сообщением или же письмом на указанную в анкете электронную почту. Деньги, в случае одобрения, перечисляются сразу же на карту или банковский счет.

Задержки по перечислениям возможны, но это зависит не от кредитного сервиса, а от особенностей работы банковской системы.

Что такое микрозайм, и когда он является выгодным

Анализируя общую информацию можно сделать вывод, что к категории микрозаймов относятся ссуды на небольшие суммы, выдаваемые на срок до 30 дней без обеспечения, поручительства и подтверждения платежеспособности. Из-за этого они подвержены повышенным рискам, что обусловливает повышенный процент за пользование.

По сравнению с предложениями обычного банковского кредитования, такой вариант не является особо выгодным но, тем не менее, пользуется спросом и этому есть вполне логичное объяснение.

Причины, почему срочные ссуды по упрощенной схеме так популярны:

  • займы предоставляются клиентам с 18 и до 75 лет, поэтому ими могут воспользоваться студенты и пенсионеры;
  • деньги можно получить очень быстро;
  • оформление возможно в удаленном режиме;
  • требования к заемщикам минимальные;
  • деньги выдаются даже при наличии открытых ссуд, главное — чтобы по ним не было просрочек и штрафов;
  • предложением могут воспользоваться безработные и трудоустроенные неофициально.

Пользоваться микрозаймами выгодно в том случае, если нужна небольшая сумма на покупки или до зарплаты. В таком случае обращаться в банк не особо удобно, крупные финансовые организации редко выдают кредиты в небольших объемах, их более интересует долгосрочное сотрудничество.

А брать большую сумму, если в ней отсутствует крайняя необходимость, и подписывать долгосрочный договор нерентабельно.

Наличие свободных, хоть и кредитных денег будет вызывать соблазн сделать покупки, которые по каким-либо причинам откладывались, соответственно вся сумма или ее большая часть будет со временем потрачена, и ее придется возвращать с процентами. В случае микрозаймов такой соблазн попросту отсутствует. Клиент получает на руки ровно столько, сколько ему нужно на определенные цели.

Брать деньги по такой схеме в большом объеме, даже на короткий срок, крайне невыгодно. При минимальной ежедневной ставке в 1.8% и сумме кредита в 10 000 рублей, переплата за 10 дней составит 1 800 рублей, что довольно много.

Видео: Суть вопроса

На что нужно обратить внимание при оформлении

  1. Главным критерием является ставка за пользование средствами. Чем она меньше, тем выгоднее такой кредит для клиента.
  2. Наличие дополнительных комиссий. Чаще всего они единоразовые и начисляются за оформление или выдачу кредита, но могут быть и регулярными, если займ оформляется больше, чем на месяц. Лучше воспользоваться предложением, где они отсутствуют, даже если ставка будет немного выше.
  3. Возможность досрочного погашения без штрафов. Чем быстрее отдать ссуду, тем меньше на нее будет насчитано процентов. Обычно в микрофинансовых организациях ставка начисляется только за фактическое время пользования деньгами и этот вариант самый удобный.
  4. Пролонгация. Форс-мажорные обстоятельства могут возникнуть когда угодно и от них никто не застрахован. Поэтому лучше чтобы в договоре была предусмотрена возможность продления срока кредитования. Таким образом получится избежать серьезных штрафов.

Сравнительная таблица ставок и условий в разных финансовых организациях

Наименование организации Сумма займа Возрастная категория Действующая ставка, % в день Сроки, в днях
KREDITO24 от 2 000 до 30 000 р. от 18 до 55 1.95% от 7 до 30
Миг Кредит от 1 000 до 100 000 р. от 21 до 65 1.9% от 3 до 320
Смарткредит от 2 000 до 150 000 р. от 18 до 70 1.9% от 5 до 30
MONEYSTO от 3 000 до 30 000 р. от 18 до 70 1.7% от 7 до 30
Займер от 1 000 до 30 000 р. от 18 до 75 2.1% от 7 до 30
MONEYMAN от 1 500 до 70 000 р. от 18 до 75 1.85% от 5 до 126
Вкармане от 5 000 до 20 000 р. от 21 до 65 2.17% от 5 до 30
Честное слово от 2 000 до 10 000 р. от 18 до 65 2.1% от 5 до 30
Быстроденьги от 1 000 до 25 000 р. от 18 до 70 2% от 7 до 16

Пользоваться микрозаймами удобно только в определенных случаях. Они выгодны, если срочно нужна небольшая сумма денег на несколько дней. В таком случае переплата будет небольшая и это не окажет существенного ущерба для бюджета. Если нужен кредит на большую сумму и длительное время, лучше обратиться в банк.