Что такое ипотечный займ?

Кто из нас не мечтает улучшить свои жилищные условия? Но его высокая стоимость не позволяет реализовать смелые планы «здесь и соивые учрежден». Единственный выход – выкупить понравившуюся квартиру или приглянувшийся частный дом по ипотеке.

Ипотечный займ – распространенное явление в современном мире. Этот банковский продукт предполагает, что недвижимость, приобретенная в кредит, выступает в качестве залога. Да, покупаемым имуществом можно пользоваться по назначению (для проживания и ведения быта), но при любых разногласиях финансового плана оно изымается (по решению суда) и кредитор имеет право выселить «нерадивых» домочадцев.

Ипотечный кредит не стоит путать с потребительским кредитом. Последний вид берётся для достижения любых целей: на учебу, на покупку авто или организацию ремонта.

Расходы по ипотечной ссуде строго контролируются кредитной организацией. Ее единственное назначение –улучшение жилищных условий.

Условия

Когда заключают договор на ипотеку или берут ссуду для покупки жилья, банк «диктует» условия сделки. Клиент имее право подписать соглашение или отказаться от сотрудничества.

Некоторые из условий:

Минимальная процентная ставка 11, 9 процентов
Срок кредитования От одного года до 30 дней
Начисление процентов Ежемесячно, реже – ежеквартально
Нотариальное подтвреждение документации Требуется часто
Страхование от несчастного случая Обязательно
Схема расчетов Чаще всего – аннуитетная форма (равными частями), реже –дифференцированная схема, предполагающая уменьшение сумм вылат к концу срока.

Особые условия кредитования предполагются по государственным программам. Эти разработки законодателей позволяют получить какую-то долю финансовой помощи бесплатно.

Примеры удачных проектов, благодаря которым количество заемщиков увеличилось в несколько раз:

  • Военная ипотека;
  • Молодая семья;
  • Матиеринский капитал.

Требования к заемщику

Некоторые кредиторы готовы сотрудничать с любыми типами заемщиков, даже неблагонадежными.

Но основными требованиями остаются следующие моменты:

  • наличие гражданства Российской Федерации;
  • наличие прописки по месту получения ипотечного кредита.

Для банка важно сотрудничать с платежеспособными клиентами. Поэтому в первую очередь проверяются справки о доходах со всех членов семьи.

Чем больше доказательств в пользу финансовой надежности заемщика, тем больше вероятность получить выгодные условия: низкую процентную ставку и большой срок погашения долга.

Таким образом, основополагающие факторы при выборе адекватного заемщика зависят от менеджмента организации (политики привлечения клиентской базы).

Среди них можно выделить:

Возраст заемщика Документационное обеспечение Наличие созаемщика
От 18 до 65 лет 2-НДФЛ за последние шесть месяцев В качестве поручителей привлекаются супруги, соврешеннолетние дети, родители заемщика

Где можно получить ипотечный займ?

Если клиент не подходит по критериям для банковской организации, у него есть шанс поучить ипотечную сумму в другом, менее популярном месте.  Организации, дающие подобный кредит, легко «идут на контакт». Примером может быть кредитно-потребительский кооператив, финансовая корпорация или кредитный брокер.

Все вышеперчисленные организации работают и по государственным программам. Действительно, условия становятся лояльнее, когда кредитор знает, что государство поддерживает заемщика.

Список отдельных учреждений для обращения:

Наименование Сумма Первоначальный взнос
ВТБ24 600 тыс. – 6 млн. руб. 10-20 %
Юникредитбанк До 5 млн. руб. (Москва, Санкт-Петербург – 15 млн. руб) 15-50 процентов
До 10 млн. руб (Москва, Санкт-Петербург – 30 млн. руб) 50 процентов
Банк Открытие До 15 млн. руб 20 процентов
Сбербанк России От 300 тыс. 15-20 процентов
КПК «Альтернатива» Стоимость недвижимости 20 процентов

Под материнский капитал

Ипотеку под материнский капитал получают российские семьи с 2015 года.

В этом году использовать сумму, равную 453 026 рублей, можно сразу после рождения ребенка на конкретные цели:

  • Погашение долга по ранее заключенному кредитному договору;
  • На первый взнос по ипотеку (примерно 10 процентов).

С материнским капиталом охотно работают все учреждения. Как всегда, здесь преуспел Сбербанк. Он предлагает по этой программе привлекательные проценты, размер которых от 11 до 13 процентов годовых.

Остальные нюансы оговариваются индивидуально:

Необходимый стаж работы Особые условия Сумма кредита Первоначальный взнос
На последнем месте – 6 месяцев Для владельцев зарплатных карт Не менее 80 процентов от оценочной стоимости квартиры, дома, доли в собственности 20 процентов
Общий трудовой стаж – не менее 5 лет

Через кредитно-потребительский кооператив

КПК представляет собой объединение людей с похожими целями. Очень часто здесь встречаются те граждане, которые хотели бы использовать материнский сертификат в качестве первоначального вложения в строящее жилье. И для этого тут созданы все подходящие условия.

Прежде чем рассчитывать на займ от КПК, нужно вступить в члены кооператива.

Пошагово:

  • Необходимо внести в кассу предприятия вступительный и членский взносы.
  • В составе кооперативе нужно находиться минимум год-два.
  • Затем разрешается приступить к выбору удобной площадки.

Если перспективы данной недвижимости устраивают всех дольщиков-членов КПК, то кооператив приступает к строительству.

  • Все документы на жилое помещение (договор займа) регистрируются в государственных инстанциях.
  • Клиент подает заявление в ПФ.
  • Ровно через 2 месяца ПФ зачислит средства мат капитала на персональный счет владельца.
Период накопления взносов в кассе КПК При этом сумма вложенных средств на приобретение жилья составляет Возврат денег в течение
2 года 50 процентов от общей цены 10-15 лет

Видео: Как рефинансировать

Образец договора

Типовой документ можно скачать по ссылке.

Документы

Договор ипотечного кредитования – это сделка на большие суммы. Именно поэтому банки со всей строгостью относятся к выбору клиентов по ипотеке. Отказ может последовать на любом этапе.

Но и в этом случае есть выход: обратиться в МФО, КПК или кредитному брокеру:

Максимальный пакет документов Минимальный пакет документов
Справки, подтверждающие доходы со всех мест занятости Паспорт
Военный билет для мужчин до 27 лет СНИЛС
Выписки из банков, свидетельствующие о положительной кредитной истории Свидетельство материнского сертификата
Свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка
Справки от нарколога и от психиатра, водительские права
Выписка из ЕГРЮЛ, копия Устава для юридических лиц

 Оформление

Оформление ипотечных кредитов организуется в офисах компаний. Для принятия заявки потребуется несколько дней. В случае положительного решения клиент обращается повторно к менеджеру.

 Рефинансирование (ипотечных займов)

Программы рефинансирования позволяют снизить процентную ставку до 3 процентов. Заявку подают даже через онлайн-сервисы. Время для принятия решения не превышает одних суток.

 Погашение кредита

Кредит погашают и наличным, и безналичным способом. Электронный способ перевода используется чаще, так как производится с любой географической точки.

Финансы зачисляются быстро:

  • в банкоматах банка;
  • через платежные системы;
  • благодаря электронным кошелькам.

Плюсы и минусы

Ипотечный займ – отличный шанс реализовать деньги по программам государственной поддержки. Клиент должен понимать, что иначе их использовать нельзя. При этом необходимо реально оценивать свои возможные расходы.

Минусы ипотечного кредитования:

  • Страхование, которое увеличивает сумму долга;
  • Долгий срок выплат. Форс-мажорные обстоятельства возникают в жизни любого обеспеченного человека.
  • Риски потерять имущества из-за регулярных просрочек и невыплат.

К очевидным плюсам относится возможность купить жилье большей планировки, переселиться в дом, обустроить «семейное гнездышко».

Ипотечное кредитование помогает жить лучше, просторнее. Получая стабильный доход, покрыть переплату по небольшим процентам не составит труда. Живите «Здесь и сейчас». А при сложных жизненных ситуациях используйте рефинансирование как отличный банковский продукт!