Как избавиться от микрозаймов, не вступая в противоречия с законом

Микрозайм – это скорая помощь в затруднительной финансовой ситуации. Однако зачастую, заключая договор с компанией, клиент даже не задумывается о том, что с возвращением денег могут возникнуть проблемы.

Вынужденное увольнение, проблемы со здоровьем – непредвиденных обстоятельств много, а итог один: просрочка платежей и безостановочное разрастание долга. Но проблему можно решить, если знать, как избавиться от микрозаймов.

Что будет, если не отдать

Если будет доказано, что должник является злостным неплательщиком, либо мошенником, его привлекут к уголовной ответственности. Злостность определяется размерами задолженности, а мошенничество – действиями, направленными на обман кредитора.

При отсутствии пригодного к продаже имущества у клиента МФО необходимые суммы будут взыскиваться прямо с заработной платы, либо других источников его официального дохода. Все меры взыскания распространяются также и на поручителя, если таковой был.

Можно ли не платить,  если оформленный онлайн

Принятие условий электронной оферты является равносильным стандартному подписанию бумаг в офисе кредитующего учреждения. Микрозайм, полученный через интернет, можно взыскать в судебном порядке. Поэтому платить его нужно обязательно.

Как избавиться от микрозаймов: основные способы

Обычно задолженность имеет определённую структуру:

  1. тело займа (сумма, полученная клиентом от организации);
  2. проценты (выплаты, начисляемые в соответствии с установленной процентной ставкой);
  3. неустойки (пени, штрафы – дополнительные взыскания, начисляемые за просрочку).

Важнее всего – первый пункт. Тело кредита придётся вернуть, даже если сделка будет признана в суде недействительной, поскольку эти деньги были фактически переданы заёмщику. Бороться нужно именно за уменьшение (либо полную ликвидацию) неустоек и процентных начислений.

При невозможности вернуть деньги кредитору, любые судебные и досудебные действия заемщика должны быть направлены на:

  1. максимально возможное сокращение размера долга;
  2. создание адекватных условий для возвращения оставшейся части займа.

Поэтому приведённые ниже способы буду рассчитаны на решение именно этих двух задач.

Договориться с МФО

Клиентам, не имеющим возможности своевременно сделать взнос, кредитующая организация обычно предлагает пролонгацию (продление) договора. По условиям этой процедуры, требуется регулярно вносить оплачивать проценты за пользование займом.

Такой подход позволяет избежать штрафов и даже сохранить чистоту кредитной истории.

Если же денег не остаётся даже на проценты, то нужно написать письменное заявление на пересмотр графика платежей и сроков выплаты. Это заметно снижает финансовую нагрузку и появляется возможность разрешить свои проблемы.

Обязательно потребуется сохранить у себя копию заявления. Её можно будет предъявить в суде, при подаче иска о рассрочке платежа и уменьшении процентной ставки в соответствии с курсом Центробанка. Эта бумага послужит доказательством того, что заявитель пытался разрешить вопрос мирно.

Оформить рефинансирование

Этот вариант подразумевает получение кредита, либо микрозайма с максимально большим сроком погашения тела долга. Полученная от компании сумма пойдёт на погашение предыдущих задолженностей, а ежемесячные выплаты по новому договору будут более приемлемыми.

Но переплата в итоге окажется весьма значительной (из-за размера процентных ставок по длительным кредитам).

Продать недвижимость

Кредит можно покрыть, продав имеющуюся в распоряжении недвижимость. Желательно даже объекты, находящиеся в залоге продавать самостоятельно, поскольку сами МФО занижают их стоимость в сравнении с рыночной на 10-20%, чтобы ускорить поиск покупателя.

Впрочем, слишком медлить с этим не стоит и самому заемщику. Чем раньше он погасит задолженность, тем меньше будут переплаты.

Обратиться в суд

Этот шаг позволяет зафиксировать размер требуемой выплаты на время судебного разбирательства. Поэтому, при отсутствии иных вариантов, нужно сразу идти в суд. При этом, не нужно опасаться лишения жилья, родительских прав и работы – ничего подобного не произойдёт.

Желательно обеспечить себе сопровождение юриста, который поможет составить иск и обнаружить возможные нарушения и неточности в договоре.

Советы по отсрочке судебного разбирательства

Если дело оказалось суде, то окончательное решение будет принято таким образом, чтобы соблюдались все условия договора, с которым клиент должен был ознакомиться, заключая соглашение.

То есть платить придётся, но можно немного потянуть время, собираясь с финансовыми силами.

Для отсрочки судебного разбирательства можно воспользоваться следующими приёмами:

  1. не прийти в суд в назначенное время (неявка должника становится причиной переноса заседания на другую дату);
  2. подать ходатайство об отводе судьи (чтобы выбрать нового судью нужно время, что будет на руку заемщику);
  3. подать прошение о том, чтобы дело было пересмотрено судебной коллегией.

Но после того, как суд всё же состоится, придётся приступить к исполнению вынесенного решения.

Передать обязательства третьему лицу

В данном случае третьим лицом обычно становится должник заёмщика. При этом сумма его задолженности должна быть сопоставима с финансовыми обязательствами заёмщика перед МФО. При соблюдении этого условия может быть составлен трёхсторонний договор.

Суть такого соглашения заключается в передаче обязанностей по возвращению кредита должнику (третьему лицу), а сам первоначальный клиент МФО полностью списывает с себя финансовые обременения.

После этого к нему нельзя будет предъявить никакие претензии, связанные с невыполнением условий договора.

Объявить себя банкротом

С июля 2018-го года вступил в силу закон «О банкротстве физических лиц». В соответствии с ним, граждане имеют право объявлять себя банкротами при наличии задолженностей на сумму более 0,5 млн. рублей.

Для признания неплатежеспособности, в суде потребуется предъявить следующую документацию:

  1. бумагу с перечнем всех организаций, которые предоставляли заявителю займы (а также с уточнением сумм задолженностей для каждой из них);
  2. перечень имущества, находящегося в залоге;
  3. опись всего имущества должника;
  4. выписка о доходах и осуществлении налоговых выплат за последних 3 года;
  5. выписки со всех расчётных счетов и депозитов должника
  6. отчёты о всех имущественных сделках стоимостью более 300 000 рублей за последние 3 года.

Прохождение процедуры банкротства позволит гражданам, оказавшимся в проблемной ситуации, начать жизнь заново без кредитов.

Скрыться или…

К сожалению, самый часто практикуемый вариант – скрыться от кредитора. Смена телефонного номера и даже места жительства может помочь, но лишь ненадолго. Такие действия приведут лишь к тому, что информация по займу будет передана в коллекторскую службу.

Коллекторы же будут воздействовать не только на самого должника, но и на всех его близких (поэтому заемщик должен сразу их предупредить, чтобы они не давали никаких контактных данных о нём).

…заболеть

В итоге, единственной уважительной (для закона) причиной невыплаты кредита может стать только серьёзная болезнь. Но и тогда потребуется предоставить огромное количество справок, а также подтверждать своё состояние на протяжении всего судебного разбирательства.

В ряде подобных случаев банк обязуется «заморозить» кредит, а иногда может и вовсе списать его.

Видео: Как расторгнуть договор

Советы по погашению задолженности

Если размер задолженности незначительный, то нижеприведённые советы помогу погасить её без особых проблем:

  1. сокращайте расходы (значительная часть средств уходит на вещи, которые не являются жизненно необходимыми);
  2. старайтесь не набирать новых долгов (это только увеличит нервное напряжение и помешает мыслить рационально);
  3. в критической ситуации одалживайте деньги только у родственников, друзей и родителей (это позволит обойтись без переплат);
  4. продайте вещи, которые представляют определённую ценность, если вы ими не пользуетесь и не нуждаетесь в них.

Как нужно вести себя должнику

Оказавшись под гнётом долгов, нужно следовать следующим правилам:

  1. избавиться от панического настроя и пробудить в себе логику и рациональность (это необходимо, чтобы не ухудшить сложившуюся ситуацию);
  2. всегда действовать в соответствии с законом;
  3. минимизировать общение с коллекторами (если уже пришлось с ними столкнуться), если они переходят к угрозам и неправомерным действиям, то немедленно обратиться в правоохранительные органы, а также:
  4. если эти «сотрудники» попытаются вломиться в дом, то все их действия нужно заснять на камеру;
  5. если был нанесён вред здоровью заёмщика или его близких, то нужно сохранить все чеки, которые подтвердят затраты на лекарства и медицинские обследования.

Возможные нарушения при заключении договора

К числу наиболее частых нарушений, которые допускают кредитные организации, оформляя договор займа, относят:

  1. не имеющий законного подкрепления отказ предоставить заемщики информацию об условиях кредитования (квалифицируется как нарушение прав потребителя);
  2. включение в соглашение пунктов, которые могут ущемить права заемщика;
  3. отсутствие требуемых печатей, подписей и реквизитов;
  4. заключение соглашения лицом, не имеющим соответствующих полномочий.

Как взять и законно его не платить

В рамках кредитного рынка используется понятие «безнадёжный долг». Оно относится к ситуациям, когда никакие меры не повлияли на возвращение денежных средств. Такие долги могут годами значиться на взыскании, но в результате они будут списаны.

Причиной для списания задолженности может стать:

  1. отсутствие официального места работы;
  2. отсутствие каких-либо выплат в счёт долга;
  3. нет постоянных денежных поступлений на счета или банковские карты;
  4. нет ликвидного имущества;
  5. отсутствие самого должника.

Если все попытки получить взыскание окончатся ничем, то пристав направляет в МФО документ, в котором это отображено. Микрофинансовая компания может по желанию ещё много раз возобновлять процесс, но если это не даёт результатов, то списание долга всё же произойдёт.

Однако в целом процесс может затянуться на 2-3 года и это нужно учитывать.

Попытки избавиться от микрокредитов или рассчитаться с ними могут отнять очень много времени и сил. Прежде, чем подписывать договор на получение внеплановых денежных средств, всегда тщательно оценивайте свои возможности. Может лучше повременить с какой-то покупкой, чем после остаться вообще без всего?