Как оформить краткосрочные займы

Нехватка оборотных средств для приобретения сырья или материалов часто побуждает коммерческие предприятия обращаться за получением кредитов. Эта же необходимость может возникнуть и у граждан. Не всегда это удобно, так как связано с оформлением большого пакета документов и предоставления обеспечения.

В этом случае на помощь юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и гражданам придет такая услуга, как краткосрочные займы. Процедура их оформления существенно проще и доступнее, чем у долгосрочных заимствований.

Что  это такое

Любая ссуда является передачей денежных средств от одного стороны обязательства другому с требованием их возврата в установленный срок и, при наличии такого соглашения сторон, с уплатой процентов по определенной ставке и в установленные соглашением сторон периоды. Срок погашения их всегда устанавливается менее одного года.

Условия получения денег будут различными для всех типов должников и финансовых учреждений, в качестве общих будут только оформление договора краткосрочного займа.

Условия получения

Различные виды кредиторов, в зависимости от того, является ли это их основной деятельностью, уровня надежности предприятия-должника, наличия гарантий возврата средств и процентов в срок, предлагают и собственные варианты предоставления:

Вид финансового учреждения Документы Проценты Кто может получить Дополнительно
Банк Все, необходимые для открытия расчетного счета для предприятия и паспорт и права или СНИЛС для гражданина  

От текущей ставки рефинансирования плюс 3-4%

Организации и граждане

Только процентные ссуды

Микрофинансовая организация Паспорт От 0,5 до 2% в день для физических лиц, от 25% годовых для организаций и индивидуальных предпринимателей Те же Только процентные ссуды
Юридические лица В зависимости от соглашения От 0% Те же Могут выдавать беспроцентные ссуды

Требования к заемщику

Особенности регулирования деятельности и правила ЦБР заставляют банки предъявлять повышенные требования к тем, кому они предоставляют средства в долг, начиная от стажа работы или времени, прошедшего с момента их регистрации для предприятий, до предоставления обеспечения. Микрофинансовые организации обычно обходятся минимальным уровнем запросов и требованиями.

Запросы разных типов кредиторов можно сравнить:

Вид финансовой организации Тип должника Требования к надежности заемщика Наличие поручителей Дополнительно
Банк Гражданин или предприятие Определенный период с момента регистрации, определенный стаж работы По договоренности Требование по открытию счета. Может быть необходимо обеспечение.
Микрофинансовая организация Те же нет нет
Юридические лица Те же нет В соответствии с договором

Видео: Где взять кредит

Где можно получить краткосрочные займы?

Этот тип ссуд предоставляют не только коммерческие банки, но и другие типы финансовых учреждений. Законодательство не запрещает их предоставлять всем типам коммерческих юридических лиц, за исключением некоторых, имеющих специальное регулирование, например, страховых компаний.

Кроме того, на предоставлении этого типа финансирования специализируются МФО. В зависимости от вида организации, чаще всего различаются такие условия договора, как процентная ставка и требования к предоставлению обеспечения.

Сравнительный анализ:

Кто выдает? Сумма Проценты Обеспечение
Банк Любая 13% и выше Залог, поручительство, перенос оборотов в финансовое учреждение
Микрофинансовая организация До 1000000 рублей 25% годовых и выше нет
Юридическое лицо любая По соглашению нет

Для юридических лиц

В большинстве случаев предприятие за оформлением ссуды, предоставляемой на период менее года, обращается в коммерческие банки, или в тот, в котором обслуживается, или в тот, который предоставляет этот вид финансирование на наиболее удобных условиях. Но, при необходимости срочно получить деньги, например, для оплаты гарантийного взноса для участия в тендере, организация может и обратиться в МФО.

Некоторые из них оказывают такие услуги для предприятий. Условия предоставления будут зависеть только от типа кредитора и, иногда, от периода выдачи денег.

Существует три типа такого финансирования:

  • овердрафт (превышение остатка по расчетному счету на несколько дней);
  • займ на определенный срок;
  • кредитная линия (возможность получать суммы траншами в пределах оговоренного лимита.

Кредит на 1-2 дня (овердрафт), обеспеченный средствами в обороте, будет выдан по меньшей ставке, чем выданный на 11 месяцев без залога.

Можно сравнить два вида предложений:

Кто выдает Сумма Проценты Залог, поручительство
Банк любая От 13% да
МФО до одного миллиона нет

Для физических лиц с подачей заявки онлайн

Финансирование на срок менее года с возможностью оформления заявки на сайте онлайн и последующим перечислением денег на карту предоставляют многие МФО.

Кроме того, этой услугой предлагают воспользоваться некоторые розничные (работающие с выдачей кредитов гражданам в качестве одного из видов деятельности) банки.  

Предложения могут быть такими:

Кто выдает? Сумма Проценты Обеспечение
Розничный банк До 3000000 рублей От 15% По договоренности
МФО До миллиона рублей От 0,5% в день Нет

Бухгалтерский учет

При отражении на балансе заемщика краткосрочной ссуды необходимо сделать следующие проводки: саму сумму займа и причитающиеся к уплате проценты следует отразить V разделе баланса, в строке 1510, называемом «Краткосрочные обязательства».

Современный бухучет дает возможность отражать проценты на момент их начисления, а не уплаты, то есть на первое число периода, в который они должны быть выплачены.

Образец договора

Законодательство не устанавливает специальных требований к форме договора. Основными его условиями станут размер ссуды, даты  возврата, вид обеспечения, порядок и сроки уплаты платы за пользования средствами.

Следует принимать во внимание, что если выдаются беспроцентные  ссуды, это должно быть описано специальной нормой, иначе они по умолчанию будут считаться процентными.

Образец договора можно найти здесь.

Документы, необходимые для получения средств

Перечень , который будет нужен для предоставления в банк или МФО, начинается от двух документов для заемщика-физического лица до полного пакета учредительных и свидетельств о регистрации и присвоении ИНН  бизнес-плана для предприятия.

В основном они требуются с следующих вариантах:

Субъект Банк МФО Юридическое лицо
Предприятие Аналогичные требующимся для открытия расчетного счета, кредитная заявка, технико-экономическое обоснование, бизнес-план, на предмет залога Стандартный пакет учредительных документов  

По договоренности

Гражданин Два (например, паспорт и СНИЛС) Два (например, паспорт и СНИЛС) По договоренности

Подача заявки и оформление кредита

Процедура подачи заявки на получение займа будет разной для предприятия и гражданина, также она будет зависеть от  кредитора.

Для банка потребуются следующие этапы оформления заявки:

  • предварительные переговоры;
  • сбор документов;
  • составление и подача заявки;
  • решение кредитного комитета;
  • получение финансирования.

Для МФО необходимо всего два этапа:

  • предоставление документов;
  • проверка информации о заемщике.

После удачного прохождения проверки  деньги будут получены наличными или зачислены на карточный счет.

Погашение кредита

Для организации погашение кредита может происходить только перечислением сумм процентов и самой суммы задолженности с расчетного счета заемщика на счет кредитора. Датой погашения будет считаться момент их зачисления на счет кредитора.

Гражданин может использовать различные способы погашения:

  • перечисление на расчетный счет;
  • внесение в кассу;
  • системы электронных платежей;
  • сервисы мобильной связи.

Следует учитывать, что такое многообразие возможностей предоставляют только розничные банки, МФО обладают меньшими возможностями для принятия сумм задолженности, обычно или через кассу, или перечислением на счет.

Плюсы и минусы этого вида финансирования

Краткосрочные займы иногда становятся настоящей поддержкой для компании, находящейся в сложной финансовой ситуации. Но они же могут создать ей много сложностей при неверном планировании сроков поступления доходов.

Для граждан они станут решением проблем  в различных ситуациях, но также могут создать серьезную нагрузку на семейный бюджет

Плюсы:

  • быстрота оформления и получения денег;
  • минимальное количество формальностей и бюрократических проволочек;
  • отсутствие обязательных требований предоставления обеспечения.

Минусы:

  • проценты. Они всегда будут существенно выше, чем по долгосрочному кредиту, так как займодавец, предоставляя средства без обеспечения, больше рискует;
  • короткий срок возврата, который иногда будет меньше, чем период, в который предприятие получит прибыль, необходимую для его погашения;
  • высокие штрафы. Большинство договоров краткосрочного кредитования предусматривают высокие неустойки за невозврат их в срок.

При анализе плюсов и минусов решение всегда останется за руководством предприятия-заемщика, стоит ли использовать этот способ финансирования в своей хозяйственной деятельности.

Таким образом, краткосрочные займы являются удобным финансовым инструментом, позволяющим привлекать средства на короткие сроки с минимальными требованиями к оформлению документов и обеспечению. Минусами этой формы финансирования станут рост процентной нагрузки на бизнес и короткие сроки, требуемые для возврата средств.