Что это такое потребительский кредит (займ)

Люди пользуются услугами кредитования, когда необходимо приобрести дорогостоящий товар или срочно понадобилась некоторая сумма средств на оплату определенных услуг. Ссуды предоставляют банковские компании, микрофинансовые организации, а их взаимоотношения с заемщиками устанавливаются законодательством РФ.

Определение

С точки зрения банковского права потребительский заем – это деньги, которые предоставляются физ. лицам кредитными учреждениями  на разные цели, какие не связаны с предпринимательством (статья 1, Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите»).

С точки зрения законодательного права это договорные отношения заимодавца и заемщика, согласно каким одна особа предоставляет в пользование другой кредитные средства, какие должны возвращаться с процентами.

Целями для получения ссуды могут являться:

  • Приобретение недвижимого актива, авто.
  • Покупка бытовой техники, мебели, украшений из дорогих камней
  • Приобретение стройматериалов, оплата за квартирный ремонт.
  • Покрытые затрат, какие связаны с воплощением любых неотложных целей.

Цель оформления ссуды обязательно прописывается в заявлении вероятного заемщика, которое он пишет перед получением ответа от кредитного учреждения. Может быть подана онлайн заявка на оформление ссуды.

Основные виды

Виды потребительских ссуд:

  • Обеспеченные (под залог имущества либо с поручительством).
  • По срокам. Кратковременные – до года. Среднесрочные – до пяти лет. Долгосрочные – от пяти лет и более.
  • Целевые и нецелевые.
  • По кредитору: предоставляемые банками либо другими кредитными учреждениями.

Нецелевая ссуда на срочные потребности предоставляется наличными, на карточку банка или с использованием виртуального платежа. Для этого нужно предъявить необходимый пакет бумаг, который запрашивается кредитором, и оформить сделку в отделении кредитного учреждения.

На данный момент магазины бытовой техники предлагают своим покупателям занять деньги для оплаты приобретения, какое за счет собственных денежных средств они купить не имеют возможности.

Формы потребительского кредита (займа)

Формы потребительского займа:

  • Целевой.
  • Нецелевой.

Целевой кредит предоставляется гражданам для решения определенных вопросов. Его оформление выполняется в магазине. Кредитору заранее известно, что собирается приобрести клиент за счет оформляемых в кредит денежных средств.

Целевой заем, по сравнению с нецелевым, имеет упрощенную процедуру оформления. Заявление рассматривается мгновенно и в тоже время является кредитным договором. Заемщик покупает необходимые вещи быстро после подписания нужных документов.

Нецелевой заем регистрируется при личном обращении, или с помощью интернета. В данном случае заемщик получает денежные средства наличными или безналичным способом.

Видео: Новый закон

Общие условия и требования

Главные запросы к заемщикам:

  • Возраст от 21 года.
  • Гражданство Российской Федерации.
  • Прописка в регионе присутствия кредитора.

Общие условия программ кредитования:

  • Время кредитования – до пяти лет.
  • Получение денег со стабильным заработком и без него.
  • Небольшой ряд бумаг.
  • Короткое время рассмотрения заявления.

Документы

При регистрации сделки необходимо предоставить паспорт. Без этого документа подписать контракт невозможно. Во многих случаях дополнительный ряд документов могут потребовать банки.

В пакет документов входит:

  • ИНН.
  • Свидетельство о доходах по форме банка либо по форме 2-НДФЛ.
  • Копия трудовой книги.
  • Военный билет.

Характеристики

Нужно знать, что потребительский заем предполагает вероятность его получения только физ. лицам, при этом цели получения ссуды не должны быть направлены на предпринимательство.

Заемные средства по соглашению выдаются на возвратной основе. Клиент должен выплатить задолженность в установленное время графиком платежей. Если он допустил просрочку, то должен заплатить штраф.

Программы, какие обсуждают присутствие поручителей или обеспечение, имеют наиболее заманчивые процентные ставки.

Где взять на выгодных условиях наличными

Получить наличные на выгодных условиях можно в банках и МФО. Каждый кредитор имеет некоторые особенности, например, микрофинансовые организации предоставляют гражданам кредит с плохой КИ, а банковские учреждения предлагают невысокие процентные ставки.

Сравнение потребительского кредитования:

Условия Банк МФО
Время кредитования От 3 до 30 месяцев До 1 года
Процентная ставка От 15 % в год От 0,2 до 2,5 % в день
Сумма займа От 1 до 3 млн. руб. От 100 руб. до 1 млн. руб.

Банки предлагают наиболее  подходящие предложения, но нужно знать, что условия оформления у них более жесткие, чем у МФО.

Без подтверждения дохода

На данный момент реально возможно оформить ряд займов, не отчитываясь о собственном материальном положении. Без свидетельства о доходах можно зарегистрировать кредитную карточку, получить денежные средства по экспресс-кредиту, но нужно знать о нюансах данной процедуры.

Такая сделка всегда рискованна для банковской компании, из-за этого проценты за пользование деньгами в данных случаях довольно большие.

Без обеспечения

Заем без залога предполагает трату кредитных средств заемщиком по личному усмотрению. Данные ссуды пользуются огромным спросом среди заемщиков банка, что, собственно, приносит банковской компании огромные доходы.

Рассмотрим самые популярные банки, которые выдают ссуды без обеспечения:

Банковская компания Сумма для предоставления Процентная ставка Период кредитования
Юникредит До 1 500000рублей От 15,9 процента годовых От 2 до 7 лет
ОТП Банк До 750 0000 рублей От 14,9 процента годовых До 7 лет
РоссельхозБанк До 750 0000 рублей От 18,9 процента годовых До 5 лет

Под залог объектов недвижимости

Основным запросом при регистрации потребительских займов под залог есть присутствие движимого или недвижимого имущества у клиента.

Когда обеспечением есть дом, то он обязан отвечать общим запросам, то есть право собственности должно быть зарегистрировано согласно законодательству Российской Федерации, дом не может находиться в распоряжении других особ, под обременением.

Без справок

Деньги наличными без справок о заработке и поручителей можно оформить в Хоум Кредит Банке на сумму до 300 000 рублей. Кредит оформляется мгновенно, но за это  необходимо заплатить 29,9 процента в год.

Закон ФЗ 353

В Законе о потребительском кредите (займе) указаны отношения заемщика и финансовой компании, которая предоставляет заемные средства. Здесь определяются условия и порядок предоставления кредита.

В 2014 году в законодательную базу были внесены изменения, какие разрешили банкам менять ставку, а также сообщать говорить клиенту о вероятной рискованности. Федеральный Закон № 353 не распространяется на сделки, которые связаны с развитием предпринимательства.

На кого распространяется

Закон о потребительском кредите распространяется на частных лиц, какие имеют желание получить деньги в банках, или в иных финансовых организациях, при этом цель не должна быть связана с предпринимательством.

Исключением является ипотечное кредитование. Права и обязанности участников сделки также регулируются на законодательном уровне.

Условия договора

По закону соглашение по кредитованию должно иметь общие стандартные условия. Основным обязательством является отсутствие запросов к заемщику по заключению иных договоров, например, страховки.

Основные условия соглашения по кредитованию:

  • Варианты кредитования.
  • Время кредитования и суммы.
  • Способы получения денежных средств.
  • Обязательства по контракту.
  • Подсудность дискуссий.

Очередность платежей

В законе  определяется очередность внесения платежей по ссуде, когда заемщик заплатил сумму, какая недостаточная для полного погашения долга. Сначала погашаются проценты по соглашению, сумма главного долга и только потом возвращаются штрафные санкции, если они присутствуют.

Выплата задолженности

Долг необходимо выплачивать согласно графику платежей, выданному к соглашению, который предусмотрит одновременное возвращение долга и оплати процентов.

Погашение производится различными вариантами, которые заранее обсуждены в общих условиях кредитования.

Штрафные санкции

Согласно Федеральному Закону, штрафы начисляются при просрочке выплаты. В данном случае, пени не должны быть выше 20 процентов в год.

Страховые программы

Законодательство предоставляет вероятность заемщику лично выбрать программу страхования. Банк не имеет права запрашивать подписания контракта с аккредитованными компаниями и не может отказать клиенту, какой не соглашается на страховку от партнеров.

Отличия

Главные отличия потребительской ссуды от микрозайма:

  • Кредиты можно взять в банковских компаниях, а микрозаймы в микрофинансовых организациях.
  • Договор кредита есть заключенным во время предоставления средств, а микрозайма при его подписании.
  • Микрозаймы могут быть безвозмездными.
  • Досрочная оплата микрозайма может осуществляться только после разрешения кредитора.

Положительные и отрицательные стороны кредита

Преимущества сделки:

  • Расширение собственных возможностей. Можно приобрести дорогостоящий товар, даже если у вас если не хватает денег.
  • Получение товара до полной выплаты его цены.
  • Можно выплатить долг небольшими частями.
  • Для оформления сделки не нужно много документов.
  • Быстрое подтверждение заявления.
  • Доступность.
  • Возможность выбора банка и предложения по кредитованию.

Минусы сделки:

  • Переплата по займу.
  • Придется урезать бюджет за счет ежемесячных отчислений.
  • Жесткие условия при просрочке оплат.
  • Ограничения в возрасте.
  • Признание официального источника зарплаты. Без справок о доходе деньги будут выданы под большой процент.
  • Переплата и желание компании навязывать клиенту платные услуги.

Интересует, как оформить займ «Деньги сразу»? Смотрите далее.[/link]

В Федеральном Законе прописаны отношения сторон при заключении договора потребительского займа, но необходимо хорошо изучить все нюансы, чтобы избежать большой переплаты.