Какая полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 фз

Чаще всего большая часть населения нашей страны не до конца понимает как производится расчет полной стоимости по кредиту, обращая обычно внимание только на процентную ставку, которая заявлена в рекламе, и озвучена специалистом в отделении банка. Если клиент не поинтересовался, то специалист может об этом не сказать, так как каждый хочет заключить выгодную сделку.

Однако, чтобы не попасть в ситуацию, когда кредит берется на очень невыгодных условиях, нужно более детально разобраться как производится расчет и на что стоит обратить внимание. В принципе для понимания можно ознакомиться в 353 ФЗ, в котором четко рассказано о ПСК, однако язык, которым написан закон может быть не каждому понятен.

Что это такое

Согласно законодательству банки обязаны прописывать в правом верхнем углу процент полной стоимости кредита, чтобы клиент мог четко понимать, на что он может рассчитывать. Информационное окно, обведенное в рамку должно занимать по требованиям Центробанка не менее пяти процентов от страницы.

Сумма полной стоимости займа означает всю переплату, которая предусматривается условиям кредитного заяма, несмотря ни на какие рекламные ставки, которые могут не соответствовать финальному документу.

Данное понятие появилось по той причине, что в свое время ряд финансовых учреждений злоупотребляли доверием клиентов, рассказывая только о годовой ставке по кредиту, при этом не учитывая комиссионные за ведение договора или выдачу кредита, раньше были ограничения за частично-досрочное погашение, которое оплачивалось клиентом наличной суммой при перерасчете.

Поэтому со стороны государственных органов была введена стандартная форма договора, в которой указывается ПСК. Благодаря этому клиент может оценить выгодно ли предложение, и стоит ли подписывать договор на предлагаемых условиях.

Конечно, ни одна финансовая организация не пойдет на риски, все условия указаны были и ранее, однако не у каждого потребителя имеется возможность до конца понять текст договора без помощи юриста или финансиста. Последние изменения, которые произошли в законодательстве в этом направлении, были произведены в 2013 году.

Что она в себя включает

Для того, чтобы разобраться, как банк рассчитывает полную стоимость кредита, первоначально нужно понять какие критерии учитываются и что входит в ее стоимость:

  1. Сумма выплачиваемых процентов;
  2. Срок выплаты в месяцах;
  3. Сумма оплаты за ведение кассовых операций;
  4. Стоимость услуг, предоставляемых третьими лицами, в качестве которых могут выступать: страховая компания, застройщики, специалист по оценке недвижимости, нотариус;
  5. Оплата услуг за выпуск дебетовой карты, при помощи которой будет происходить оплата по кредиту;
  6. Комиссионные отчисления за открытие и ведение расчетного счета;
  7. Оплата услуг по оформлению заявки и выдачи денежных средств.

Заранее банк не может рассчитать, какова будет стоимость услуг сторонних лиц через несколько лет (в случае, если договор кредитования заключается на длительное время), поэтому сумма полной стоимости кредита указывается исходя из расчетов, которые существуют на момент подписания договора.

Что не входит в полную стоимость потребительских займов в соответствии с 353 фз

Некоторые параметры невозможно включить в полную стоимость кредита, так как сразу невозможно их спрогнозировать. Они, как правило, связаны с нарушениями, которые по договору облагаются штрафными санкциями, договор может предусмотреть только идеальное исполнение обязательств со стороны клиента.

Что же все таки не войдет в ПСК:

  1. Комиссионные, которые могут начисляться в том случае, если клиент при пользовании дебетовой картой, выданной для оплаты кредита, снимает наличные средства с карты в стороннем банке. За подобную операцию, в соответствии с тарифами банка, полается оплачивать процент от суммы снятия.
  2. Штраф за внесение суммы в качестве частично-досрочного погашения, если подобное условие прописано в договоре.
  3. Информационное уведомление посредством смс или справки, в которой указано состояние кредитных обязательств на текущий момент.
  4. Начисления в виде неразрешенного овердрафта. Такая ситуация может возникнуть в том случае, если дебетовой картой воспользовались в валюте, которая отличает от валюты, предусмотренной по карте. Например, если была выдана рублевая карта, а ей была произведена оплата в евро, то в этом случае карта может уйти в минут из-за конвертации.
  5. Штраф за ненадлежащие исполнение обязательств по кредиту. Имеется в виду несвоевременное внесение аннуитетного платежа.
  6. Комиссионного вознаграждение банка за принятие денежных средств из сторонней финансовой организации.
  7. Комиссия за блокировку карты, по которой производится списание по кредиту. Так же, если карта была утеряна, банк взимает комиссию за перевыпуск карты, так как переоформление пластика произошло по вине клиента.

Важно понимать, что все эти виды комиссий не обязательно должны присутствовать в условиях договора. Многие банки, чтобы быть наиболее привлекательными для клиентов, не берут комиссию по ряду операций, которые были перечислены.

Однако, при оформлении кредита, можно поинтересоваться у специалиста относительно данных позиций, чтобы более детально понимать, насколько может отличаться полная стоимость кредита от изначально заявленной суммы.

Видео: Как рассчитать

Формула расчета

Полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 ФЗ рассчитывает по одной и той же формуле для всех видов займа.

Она определяется в годовых процентах, формулы выглядит следующим образом:

ПСК = i x ЧБП x 100, где

ПСК — это естественно полная стоимость кредита;

ЧБП — число базовых периодов в годовом промежутке, то есть принято обычно считать, что этот показатель означает 365 дней.

I  — это заявленная базовая процентная ставка.

Тут стоит рассмотреть как рассчитывает I:

Формула

ДПk — сумма k-го денежного платежа по договору потребительского займа;

qk— число полных базовых периодов до даты k-го денежного потока;

m – количество денежных платежей;

I – процентная ставка базового периода.

Данная формула довольно сложная для понимания, поэтому далее приведем пример расчета полной стоимости кредита:

  1. Возьмем для визуализации следующие данные: клиент оформляет кредит на сумму 100 000 рублей, срок кредитования составляет 2 года, подовая ставка при этом составляет 18,5%. Комиссия при выдаче займа — 2%, расчетно-кассовое обслуживание — 1%. Базовая переплата по кредиту составит 20398.
  2. Теперь рассчитаем комиссию, начисляемую при выдаче кредита: 100000*2%= 2000 рублей.
  3. Расчетно-кассовое обслуживание будет стоить: (100000+2000)*1%=1020 рублей.
  4. Полная сумма выплаты займа составит: 20398+2000+1020=23418.

В принципе, сумма будет похожа на истину, расчет по формуле, предложенной в законодательстве довольно сложный, но на практике отличия будут незначительны в сравнении с тем расчетом, который был приведен выше.

Подробно о законе каким регулируется

Вся информация, которая касается потребительского кредита, регламентируется законом ФЗ № 353. Что же касается вопроса, которое рассматривает данная статья, то стоит сделать акцент на пункте 6, который более детально рассматривает понятие  полной стоимости потребительского кредита.

В нем подробно описано, как финансовые организации должны оформлять договора кредитного займа, чтобы клиент мог сразу понять, какая общая выплата будет по кредитному договору, а также как должна рассчитываться стоимость кредита.

Так же законодательно оговорено какие статьи затрат кредитная организация должна включать при расчете полной стоимости кредита, а какие могут быть выделены отдельным пунктом.

Что дает информация о ПСК клиенту?

Для начала, расчет полной стоимости по кредиту важно для понимания полной суммы переплаты, которая не указывается в графике платежей, так как предусмотрены только обязательные начисления. При этом ПСК подразумевает, что рассчитывается максимальная сумма на оговоренный срок выплаты, то есть частично-досрочное или полное досрочное погашение в этом случае никак не могут быть учтены.

Все это говорит о выплате, которая рассчитывает из равномерной оплаты по кредиту в соответствии с изначальными условиями договора.

Как же рассчитать ПСК по такому банковскому продукту как кредитная карта, ведь у нее имеется льготный период возврата, оговорена при этом только минимальная сумма выплаты, короткая состоит минимума, рассчитанного от основной суммы, как правило, от 5 до 10% от потраченной суммы, и плюс суммы начисленных процентов. Банки обычно производят расчет, исходя из того, что сумма лимита по кредитной карте потрачена в полном объеме, а далее выплата производится минимальными суммами, которые рассчитываются на остаток основного долга, срок при этом обычно считается исходя из срока действия пластиковой карты до момента перевыпуска.

При оценке полной стоимости кредита можно понять, насколько финансовая организация дорожит своей репутацией, потому что, любой уважающий себя банк не станет включать дополнительные комиссии в условия кредитного договора.

У банка с хорошей репутацией условия должны быть прозрачны, а сумма ПСК в идеале не должна отличаться от годовой ставке по кредиту. То есть если банк заявляет, что выдает кредит под 16% годовых, а в правом верхнем углу клиент видит именно эту цифру, то можно подписывать документы не боясь того, что потом выплывут какие либо дополнительные подробности.