Что такое рефинансирование займов микрофинансовых организаций

К сожалению, в жизни никто не застрахован от возникновения неприятностей. Как правило, клиент оформляет договор на получение ссуды с полной уверенностью, что сможет вернуть долг в установленные сроки.

Когда этого не происходит, сумма долга автоматически растет, включая штрафные санкции, неустойку. Чтобы сократить задолженность и выплатить заем с минимальными дополнительными затратами, клиенты оформляют рефинансирование.

Суть процедуры

Рефинансирование займов – популярная процедура, подразумевающая перезаключение договора по новым, согласованным условиям с финансовой организацией в целях погашения имеющегося долга.

Чаще всего клиенты используют эту услугу, обращаясь в другие компании.

Самыми распространенными причинами, почему заемщик принимает решение рефинансировать заем, являются:

  1. Неприемлемые условия для погашения займа
  2. Заемщик по каким-либо причинам не имеет финансовой возможности расплатиться по договорам в нескольких компаниях, поэтому принимает решение объединить их

Рефинансирование дает возможность сэкономить денежные средства и не переплачивать деньги по процентам.

Новый кредит способен не только предоставить более выгодные условия в виде сниженной процентной ставки, но и предоставить больший срок кредитования и снизить сумму ежемесячного платежа.

Перекредитованию подлежат все финансовые обязательства, которые были оформлены в банках, МФО и сторонних компаниях (если организация оформлена в соответствии с действующим законодательством).

Чтобы участвовать в программе рефинансирования, нужно подать заявление с указанной суммой долга по другим кредитным обязательствам, наименование организаций и срок, в течение которого он обязуется вернуть денежные средства. Рефинансирования не подлежат займы, оформленные у частных неофициально работающих компаний, ломбардов.

Кто и как может получить

Использование процедуры рефинансирования не обязывает обращаться исключительно в те компании, где они оформляли получение ссуды. Заемщик имеет право подать заявление на предоставление услуги в любую финансовую организацию, где действует данная программа.

Каждая компания имеет свои индивидуальные требования к кандидату для заключения договора рефинансирования.

В качестве примера условий, рассмотрим требования банка «Рускомфинанс»:

  1. Возраст претендента не менее 25 лет
  2. Заемщик должен обеспечивать погашение задолженности каждый месяц аннуитетными платежами
  3. Сумма по процентной ставке за использование рефинансирования начисляется каждый день

В качестве общего обязательного  требования к потенциальному клиенту, практически все организации указывают наличие работы. В 90% случаях при ее отсутствии или невозможно официально доказать данный факт, организация имеет все основания отказать заемщику.

Некоторые организации в качестве альтернативы предоставляют возможность рефинансирования при наличии одного или двух поручителей, либо оформить имущество в качестве залога.

Когда клиент обращается к банку с заявлением о рефинансировании, специалисты могут расспрашиваться о несколько пространственным вещах, проверяя, таким образом, попустительски ли относится клиент к финансовым обязательствам.

Это вполне оправдано, поскольку чаще всего данной услугой пользуется категория проблемных заемщиков.

Чтобы обезопасить себя от невыплаты долга, зачастую возможность рефинансирования подразумевает действие завышенной процентной ставки.

Например, банк «Рускомфинанс» готов реструктуризировать долг, если заемщик согласен на следующие условия:

Срок реструктуризации долга Действующая процентная ставка в день (в%)
1-5   лет 0,25
0-1 0,6
0-6 месяцев 0,9

В чём отличия рефинансирования от реструктуризации

Хотя названия «рефинансирование» и «реструктуризация» чем-то похожи между собой, это абсолютно разные банковские операции.

Чтобы наглядно разобраться в вопросе отличительных особенностей, стоит обратить внимание на следующую таблицу:

Рефинансирование Реструктуризация
Оформляется новый договор о перекредитовании со сторонней финансовой структурой, которая выплачивает задолженность первоначальному кредитору На основании действующего договора производится перерасчет суммы задолженности и заключается новый договор с той организацией, где был оформлен кредит
Более лояльные условия кредитования по сравнениям с предыдущим кредитором. Возможность объединить сразу несколько кредитов в различных организациях При заключении нового договора банк предоставляет возможность пролонгации договора на больший срок и частично списывает сумму долга по набежавшим процентам или неустойкам

Видео: Выход есть!

Как минимизировать долги

Чтобы минимизировать переплату по кредитованию, необходимо провести аналитическую работу и сравнить условия рефинансирования в различных финансовых структурах.

В качестве примера представим, что человек берет в банке №1 сроком на год ссуду 600 000 рублей. На протяжении всего договора действует фиксированная ставка (без права увеличения) 13,8. Конечная сумма к погашению будет составлять ≈680 000 рублей.

Допустим, клиент выплатил 50% долга и ему остается выплатить 340 000, где 40 000 – это переплата по действующей ставке. В договоре указано, что при досрочном погашении, процентная ставка снижается до 3%. В результате необходимо выплатить ≈ 310 000 рублей.

Приняв решение поискать банк с более лояльными условиями и вероятным перекредитованием, оказывается, что у банка №2, действует ставка 9% и возможна процедура оформления рефинансирования. Даже если считать от суммы досрочного погашения в 310 000, конечная сумма к погашению во втором банке будет составлять ≈ 337 000, что является все же небольшой экономией.

По аналогии, можно просчитать любое предложение банка и определить, является ли оно актуальным для перекредитования.

Какие МФО и банки предоставляют данную операцию

Не все финансовые организации считают использование программы рефинансирования прибыльным делом, поскольку изначально существует большой риск того, что заемщик не вернет денежные средства в установленный срок. Согласно независимым статистическим данным, более чем в 50% случаев, к программе обращаются заемщики, которые не могут обеспечить погашение по кредитам в других организациях.

Кроме того, каждая организация имеет свои условия для заключения подобного договора. Сбербанк занимается рефинансированием исключительно потребительских кредитов, поэтому если речь идет об автокредитовании, банк может принять отрицательное решение.

Каждая финансовая компания указывает различные процентные ставки, и не всегда они оказываются выгодными по отношению к первоначальному договору. Банк Хоум Кредит готов предоставить рефинансирование при действующей ставке в 20%. У Сбербанка ставка несколько ниже и составляет 17%. МДМ предоставляет самые оптимальные условия под 13-15% годовых.

Перед тем, как принять решение, служба безопасности банка проверяет предоставленную информацию, а также анализирует данные кредитной истории.

Образец договор займа по ставке рефинансирования

Как правило, во всех организациях, предоставляющих рефинансирование, используется типовая форма договора, с которой можно ознакомиться, пройдя по следующей ссылке.

Если банк или МФО принял положительное решение, каждый заемщик обязан внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора перед его подписанием. После того, как документ вступит в юридическую силу, предъявление претензии по содержанию будет невозможно.

Преимущества и недостатки

Программу рефинансирования невозможно идентифицировать только с положительной стороны, поскольку есть серьезные недостатки, которые заставляют заемщика задумываться о том, насколько подобное решение является для него оптимальным.

К основным достоинствам программы можно отнести:

  1. Возможность остановить понижение кредитного рейтинга и сохранить шанс на получение в дальнейшем кредита по максимально приемлемым условиям
  2. Сохраняется вероятность перезаключения договора по более выгодным условиям
  3. Объединение всех кредитных обязательств и последующая выплата в одном финансовом учреждении
  4. Снижение размера аннуитетных платежей, позволяющих стабильно выплачивать кредит, не нарушая условия договора

К недостаткам программы рефинансирования относят:

  1. Действие повышенной процентной ставки, что способствует увеличению общего размера задолженности
  2. В большинстве случаев организации работают по программе рефинансирования только с займами, оформленными в МФО или потребительскими кредитами
  3. Образование «долговой ямы» в результате увеличения задолженности

Зачастую программа рефинансирования оказывается единственным спасением для должников, поэтому большинство людей соглашаются на данное предложение практически сразу. Однако использовать такую возможность рекомендуется только в том случае, если заемщик действительно уверен, что в состоянии выплатить долг до конца. В противном случае, ситуация только усложнится.