Как оформить займ целевой

При оформлении кредитной заявки, одним из первых вопросов, на который придется ответить заемщику, является цель кредита. От полученного ответа напрямую зависят такие важные условия кредитования, как срок, сумма займа и процентная ставка.

Почему для банков так важно понимать цель займа? Каким образом данная информация влияет на условия жилищного заема? Давайте разбираться вместе.

Что это такое

Займ целевой
Классификация займов осуществляется по целому ряду признаков (срочность, целевое использование заемных средств, валюта займа и т.д.). Каждый из видов  займов имеет свои особенности, которые напрямую влияют на его возвратность и доходность. Таким образом, изменяя условия кредитования отдельных видов займов, кредитор имеет возможность управлять кредитным портфелем.

Среди таких признаков одним из ключевых является цель кредита (т.е., его назначение – покупка авто, квартиры и т.д.), которая позволяет кредитным организациям достаточно точно оценить возможные риски.

Имея на руках такую информацию, банки могут эффективнее защитить свои интересы, установив для более рисковых сделок повышенную ставку, потребовав залог либо вовсе отказав заемщику в финансировании.

Исходя из статистики, наиболее рисковыми видами займов являются нецелевые кредиты. Что, собственно, и является основанием для банков устанавливать по данному виду займов  максимальную процентную ставку.

Среди целевых кредитов наименее рисковыми считаются ипотечные займы, что отражается в их условиях. Именно поэтому, желающим оформить займ на приобретение жилья, стоит оформить зайи целевой.

Учитывая высокое влияние целей кредитования на размер кредитных рисков, неудивительно, что одним из основных условий оформления таких займов является целевое использование полученных средств.

Как правило, в договоре не только четко прописывается цель кредита, но и указываются весьма существенные штрафные санкции, в случае выявления нецелевого расходования заемных средств.

Стоит отметить, что целевые ипотечные займы предоставляются не только банками на коммерческой основе (под процент), но и другими организациями (как правило, работодателями заемщика). В отличие от банков, нередки случаи, когда такие договора оформляются  в виде беспроцентной ссуды. По закону срок возврата займов в этом случае устанавливается сторонами по своему желанию.

Условия получения

По данным «Миэль-Новостройки» средняя сумма ипотечного кредита по итогам 2018 года превысила 2,5 млн. руб., при этом, собственный взнос заемщиков увеличился до 40% от стоимости недвижимости.

Если ориентироваться на данные показатели, то сравнив наиболее выгодные по цене предложения на рынке, сегодня оформить целевой ипотечный займ можно на следующих условиях:

Параметры кредита Значение
Максимальная сумма займа, млн. руб. 30 (90% от стоимости жилья)
Максимальный срок кредита, лет 30
Минимальная процентная ставка, % годовых 10,25%
Первоначальный взнос, % от стоимости недвижимости от 0%

Требования

Обязательными требованиями для оформления ипотечного займа, как правило, является наличие российского гражданства, соответствие заемщика установленному в кредитной организации возрастному цензу, наличие постоянной  работы и соответствующего уровня доходя для обслуживания кредита. Обязательным условиям при рефинансировании есть наличие положительной кредитной истории у заемщика.

При оформлении сделки следует учитывать, что заемщику потребуется подтвердить стоимость недвижимости путем независимой экспертизы (это может повлиять на сумму займа и размер первоначального взноса).

Также, следует учесть ряд требований, которые предъявляются к оформлению и комплектности документов и виду кредитуемой недвижимости,.

Видео: Понятие терминов

Где получить займ целевой

Наиболее выгодные условия ипотечного займа по размеру процентной ставки предлагают следующие банки:

Вид целевого займа Банк Наименование кредита Сумма, тыс. руб. Срок кредита, лет Минимальная процентная ставка, % годовых Первоначальный взнос, % от стоимости недвижимости
Квартира на вторичном рынке ВТБ Банк Москвы Вторичное жилье до 90%  от стоимости жилья 30 10,75% 10%
Квартира в новостройке ВТБ Банк Москвы Новостройка до 90% от стоимости жилья 30 10,4% 10%
Без подтверждения дохода Фора Банк Целевой под залог имеющейся недвижимости до 70% от стоимости залоговой недвижимости, от 300 тыс. до 7 млн руб. (кроме Москвы и МО) 25 10,25% нет
Рефинансирование ипотеки Райф-фазен-банк Рефинансиро-вание ипотечного кредита до 26 млн. руб. 25 11,5%
Ипотека на строительство Фора Банк Целевой под залог имеющейся недвижимости до 70% от стоимости залоговой недвижимости, от 300 тыс. до 7 млн руб. (кроме Москвы и МО) 25 10,25% нет
На долю в квартире Банк ФК «Открытие» Квартира 30 30 11,25% 20%

Образец договора

Ипотечные договора оформляются на крупные суммы и длительные сроки, поэтому, перед описанием важно выяснить все его основные моменты. При оформлении соглашения следует учитывать, что содержание данного документа регулируется ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними», Жилищным Кодексом и Конституцией РФ.

К основным сведениям, которые указываются в данном соглашении, относятся следующие данные:

  • предмет договора и его оценочная стоимость;
  • сумма займа и срок его возврата (в т.ч. график погашения, при его наличии);
  • размер вознаграждения кредитора;
  • документы, подтверждающие право собственности залогодателя на предмет залога;
  • наименование органа, регистрирующего данное соглашение;
  • описание, технические характеристики и адрес предмета договора.

В соответствии с требованиями законодательства, договор должен быть зарегистрирован соответствующими органами по месту нахождения объекта недвижимости, и вступает в силу с даты его регистрации. При оформлении сделки следует иметь в виду, регистрация ипотеки осуществляется в 15-ти дневный срок с момента предоставления необходимого для проведения данной процедуры пакета документов.

Образец договора  целевого займа можно скачать здесь.

Для загрузки соглашения, не предусматривающего выплату процентов, следует перейти по ссылке здесь.

Документы

Требования к документальному оформлению сделки в разных банках отличаются, поэтому, приведем, в качестве образца, список бумаг для получения ипотечного займа «Новостройка» в ВТБ Банк Москвы:

Наименование документа Для граждан РФ Для иностранцев (без господдержки)
Документ, удостоверяющий личность паспорт гражданина РФ паспорт, виза и подтверждающие легальность пребывания в РФ документы
2-й документ, удостоверяющий личность заявителя СНИЛС, водительские права (при наличии), военный билет (для мужчин до 27 лет), паспорт моряка (при наличии) при наличии-  водительские права и паспорт моряка
Документ, подтверждающий факт трудоустройства копия трудовой книжки заявителя
Документ, подтверждающий уровень дохода заявителя Справка с места работы
Анкета установленного банном образца
Другие документы Подтверждающие наличие активов и других доходов у заявителя

При внесении 40% взноса оформление ипотеки возможно по двум документам — потребуется только предоставить паспорт, СНИЛС и оформить анкету.

Налогообложение в 2018 году

При оформлении целевой ссуды заемщикам следует учесть, что данная операция подпадает под налогообложении в соответствии  с гл.23 Налогового Кодекса, который предусматривает включение в налоговую базу по физическому лицу доходов, полученных в результате материальной выгоды от экономии на процентах ха пользование кредитом.

Для займа,  выраженного в рублях, налоговая база рассчитывается как разница, между 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и указанной в договоре процентной ставкой по кредиту, умноженной на непогашенную сумму займу. При беспроцентной ссуде налоговая база будет равна произведению 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и суммы задолженности.

Возврат кредита

Возврат ипотечного займа осуществляется стандартными способами погашения любого кредита:

  • через кассу банка, выдавшего кредит;
  • с помощью различных платежных систем;
  • денежным переводом из другого банка;
  • через платежные терминалы и банки кредитора и сторонних организаций, предоставляющих данный вид услуг;
  • через интернет-банк;
  • по заявлению заемщика списанием с заработной платы на предприятии – работодателе.

Плюсы и минусы

Принимая решение об оформлении любого кредита следует четко взвесить все «за» и «против». Если говорить об ипотечных займах, то основным преимуществом их оформления являются более выгодные по цене, сроку и размеру ссуды условия кредитования.

Однако, к минусам данного вида займов стоит отнести достаточно широкий список документов и ряд ограничений по объектам финансирования.

онлайн заявку на займы с любой кредитной историей

Подводя итоги, можно сказать, что целевые кредиты являются более выгодным способом финансирования практически по всем экономическим условиям сделки. Исходя из этого, рекомендуем заемщикам, желающим приобрести недвижимость как на первичном, так и на вторичном рынке, ориентироваться на специализированные целевые кредитные программы банков. При оформлении беспроцентной ссуды, заемщикам следует учитывать факт возникновения налогооблагаемой базы.