Что такое займ под материнский капитал

Займ под материнский капитал хотя и выделяется банками как особый продукт, по сути является кредитом. Только в качестве обеспечения предлагается использовать сертификат. Банки следят лишь за законностью целей: деньги выдадут на покупку квартиры, на строительство дома или иное улучшение жилищных условий.

Условия получения

Материнский капитал — это мера государственной поддержки. Деньги выдаются государством, и до момента расходования хранятся на государственных счетах. Эта мера предусмотрена для того, чтобы исключить незаконное, то есть нецелевое использование или как способ обналичить.

Сертификат выдается Пенсионным Фондом РФ. Именно Фонд осуществляет перечисление средств на счет кредитной организации.

ПФР также обязан следить за законностью сделок. Как получить заем в этом случае?

Как держатель средств материнского капитала Пенсионный Фонд является и главным контролером, который проверяет законность каждой сделки. Поэтому в сделке всегда три стороны: заемщик, банк и ПФР.

В займах, взятых под материнский капитал на покупку жилья, ПФР всегда является третьим участником сделки наряду с заемщиком и заимодавцем. Более того, именно за Фондом остается последнее слово.

Сертификат — исключительно надежное обеспечение, поэтому банки охотно дают согласие на выдачу денег. Поэтому главным препятствием и самым сложным шагом становится получение разрешения от ПФР.

Цели, на которых фонд дает деньги:

Цели Условия сделки
Приобретение готового дома, квартиры Жилье должно быть признано пригодным к проживанию
Строительство или реконструкция жилья с привлечением стороннего подрядчика Наличия предварительного договора с подрядчиком
Строительство или реконструкция жилья своими силами Наличие утвержденного проекта и сметы
Компенсация расходов на ранее построенное (отремонтированное) жилье Расходы должны быть документально зафиксированы
Первоначальный взнос в ипотеку Соответствие требованиям банка
Погашение долгов по взятым ранее кредитам на жилье Кредит должен быть целевым
Погашение стоимости доли по договору о долевом строительстве Должны быть предоставлены подтверждающие документы от застройщика, подрядчиков и посредников
Уплата вступительного взноса участника жилищного кооператива Участником жилищного кооператива может быть любой из супругов, не только держатель сертификата

Требования

Банки и организации, дающие займы, диктуют сходные условия выдачи займов с использованием материнского капитала, однако есть и отличия. Такие кредиты выдают многие банки, однако наиболее популярны у заемщиков крупные и надежные организации.

Чаще всего займы оформляют в Сбербанке и Россельхозбанке. Кроме банков займы выдают и кредитно-потребительские кооперативы, сокращенно КПК.

Общие требования к заемщикам:

Критерий Сбербанк Россельхозбанк КПК
Цель займа Ипотека, кредит на строительство или реконструкцию имеющегося жилья Кредит на строительство, уплата доли по договору о долевом строительстве
Возраст От 23 лет От 21 года
Трудовой стаж Общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода Стаж работы на последнем месте от 6 месяцев
Особые условия Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет. Индивидуальные, в зависимости от целей КПК

КПК охотно выдают небольшие суммы, которые могут быть полностью или на 60 — 80 процентов погашены средствами материнского капитала. Кооперативы — это небольшие частные организации, деятельность которых контролируется государством менее жестко, чем деятельность банков.

Однако, как упоминалось выше, в сделке участвует три стороны, и решающее слово всегда остается за ПФР. Поэтому именно ПФР проводит проверку КПК на соответствие требованиям.

Проверяется отчетность, экономические показатели деятельности и репутация. Под репутацией в данном случае понимается отсутствие текущих судебных исков в отношении КПК.

Важным показателем также является состав собственного капитала и доля кредиторской задолженности в балансе кооператива.

Такая всесторонняя проверка стала проводиться с 2015 — 2016 годов. Ее цель — пресечь случаи так называемой обналички сертификата, когда под предлогом улучшения жилищных условий деньги перечислялись на счета застройщиков по фиктивным документам, а затем передавались держателям сертификатов.

На счетах посредников после таких действий оставалось от 10 до 20% суммы сертификата, что является грубым нарушением закона.

Как взять займ под материнский капитал

Процедура оформления займа под материнский капитал проходит в несколько этапов:

Этап Действия
Сбор документов Перечень бумаг определяется организацией-заимодавцем. Заявители собирают пакет самостоятельно.
Подача заявки Непосредственный контакт с менеджерами, подача заявки  вместе с подготовленным пакетом бумаг, обсуждение условий сделки.
Проверка Прохождение проверки со стороны банка или КПК и получение ответа. Заемщик уже не участвует, так как проверку проводит банк, КПК и ПФР.

В банке

Условия получения займа в крупнейших кредитных организациях РФ:

Критерий Сбербанк Россельхозбанк
Минимальная сумма 300 тыс. руб. 100 тыс. руб.
Максимальная сумма 30 млн. руб. 20 млн. руб.
Срок от 10 до 30 лет от 15 до 30 лет
Процент от 12% годовых от 11,7% годовых
Требования к заемщику Возраст от 23 лет, общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода
Требование к застройщику, продавцу Устанавливаются индивидуально, публично не раскрываются и тщательно проверяются службой безопасности.
Особые условия Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет.

КПК

На рынке существует множество КПК, которые предлагают различные продукты. Общие условия и диапазон требований обозначены в таблице ниже.

Условия, которые выдвигают кредитно-потребительские кооперативы:

 

Критерий

КПК
Петроград А-ГРУПП Гарант
Минимальная сумма 30 тыс. руб. 453 026 руб. 453 026 руб.
Максимальная сумма 600 тыс. руб.
Срок от 6 до 24 мес. до 4 месяцев 6 месяцев
Требования к заемщику Возраст от 21 года
Процент от 13% годовых от 35% годовых 26,4 за весь срок пользования
Особые условия Требуется подтверждение дохода Подтверждение доходов не требуется, есть льготный период с нулевой ставкой. Обязательные членские взносы от 1,8% от суммы

В организации

Критерий Сбербанк Россельхозбанк КПК
Минимальная сумма 300 тыс. руб. 100 тыс. руб. 100 тыс. руб.
Максимальная сумма 30 млн. руб. 20 млн. руб. 2 млн. руб.
Срок от 10 до 30 лет от 15 до 30 лет от 6 мес. до 3 лет
Требования к заемщику Возраст от 23 лет, общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода Возраст от 21 года, стаж работы на последнем месте от 6 месяцев
Требование к застройщику, продавцу Устанавливаются индивидуально, публично не раскрываются и тщательно проверяются службой безопасности. Устанавливаются индивидуально
Особые условия Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет. Индивидуальные, в зависимости от целей КПК

Видео: Необходимые документы

Образец договора

Все условия сделки должны быть заранее оговорены и подробно описаны в договоре. нельзя допускать расплывчатых формулировок. Заявитель должен подробно ознакомиться со всеми положениями, а также задать вопросы и выяснить значение непонятных ему терминов.

Примерные образцы таких соглашений:

  1. договор целевого займа, пример №1;
  2. договор целевого займа, пример №2;
  3. договор целевого займа, пример №3;

Документы

Документы, которые требуются для подачи заявки:

В банк В ПФР
  • заявление;
  • копия паспорта;
  • справка о доходах;
  • справка о трудовом стаже или копия трудовой книжки;
  • свидетельство о браке (если есть);
  • свидетельства о рождении всех детей;
  • выписка из ПФР об остатке суммы мат. капитала;
  • документы на жилье;
  • документы о праве собственности на залоговое имущество.
  • заявление;
  • оригинал и копия паспорта;
  • сертификат на мат. капитал — оригинал и копия;
  • СНИЛС;
  • копия кредитного договора;
  • копия правоустанавливающих документов на вновь приобретенное жилье или копия других бумаг, подтверждающих целевое расходование.

Подача заявки и оформление

Порядок действий заявителя таков:

  • обращение в банк или КПК с заявлением и пакетом документов;
  • ожидание решения от 2 до 14 дней;
  • в случае положительного решения пакет документов передается в ПФР, перечисляются средства материнского капитала на счет заимодавца;
  • погашение займа по установленному графику.

Погашение кредита

Заем выплачивается в соответствии с графиком платежей, который составляется на этапе заключения сделки.

Порядок погашения:

  1. по распоряжению ПФР часть суммы гасится средствами материнского капитала, их Фонд перечисляет самостоятельно;
  2. в соответствии с соглашением и графиком платежей выплачиваются проценты;
  3. в последнюю очередь гасится основной долг.

Плюсы и минусы

Плюсы сделок:

  • единственный законный способ обналичить сертификат;
  • безопасно;
  • заимодавцы проходят проверку со стороны ПФР;
  • сравнительно низкий процент.

Минусы сделок:

  • длительный период рассмотрения;
  • могут участвовать только подрядчики и застройщики, которые одобрены банками;
  • нельзя использовать для таких улучшений, как проведение коммуникаций, газификацию, так как это считается нецелевым расходованием.

Получить средства, назначенные государством для поддержки молодых семей, можно разными способами. Однако проще всего и безопаснее сделать это путем займа под материнский капитал. Кроме того, это даст возможность воспользоваться деньгами уже в обозримом будущем и улучшить свои жилищные условия.