Как взять займ под расписку

Обычно при возникновении финансовых трудностей человек срочно начинает искать кредитную организацию, готовую предоставить ему необходимую ссуду. Но во всем мире в последнее время активно развивается практика получения денег в долг от частных инвесторов.

При этом заемщик получает более лояльные условия сделки, а кредитор дополнительную прибыль за счет возможности не платить комиссию финансовым учреждениям.

Условия получения

В России займ под расписку от частных лиц практикуются достаточно давно. Выдача таких ссуд является полностью законной деятельностью и не требует от кредитора обязательной государственной регистрации в качестве юридического лица или предпринимателя.

Стороны могут согласовать практически любые условия займа, которые не противоречат законодательству. На практике основные параметры сделки устанавливает займодавец, лишь иногда учитывая некоторые пожелания заемщика.

Ставки по займам от частного лица будут на уровне или чуть выше предлагаемых банками при сроках кредитования от 6-12 месяцев. На коротких же займах проценты будут немногим ниже предлагаемых микрофинансовыми организациями.

Замечание. В законодательстве разрешены также займы без определенного срока. В этом случае клиент должен возвратить средства в течение 30 дней после получения соответствующего требования от кредитора.

Обязательного залога при оформлении ссуды от частного лица не требуется, но если заемщик желает увеличить шансы на одобрение сделки, то ему стоит задуматься о возможном обеспечении. Наличие дополнительных гарантий позволяет также снизить процентную ставку.

Важно! Часто можно столкнуться с ситуацией, когда клиенту предлагают внести сначала предоплату за якобы рассмотрение заявки. Стоит понимать, что так поступают только мошенники. Нормальный кредитор никаких денег от клиента до выдачи ссуды не требует.

Страхование заемщика при оформлении займа от физического лица не требуется. Хотя клиент и имеет возможность получить полис в любой страховой компании, заключив соответствующий договор.

Стороны должны заранее договориться об условиях погашения займа. Если в расписке или договоре они не оговорены, то заемщик должен каждый месяц выплачивать проценты, а основной долг вернуть в конце срока соглашения.

Таблица. Основные условия получения займов от физического лица:

Сроки От 1 дня, обычно не превышают 5-10 лет, возможно предоставление бессрочных займов
Ставка Устанавливается по соглашению сторон. Обычно при сроке кредитования до 1-3 месяцев составляет 0,5-3% в день, при кредитовании до года – 2-7% в месяц, а при получении займа на несколько лет 20-50% годовых. При оформлении займа с залогом ставки будут ниже.
Суммы Зависят от договоренности сторон и возможностей кредитора. При наличии обеспечения могут доходить до нескольких миллионов, займы без залога обычно не превышают 1-2 млн. рублей
Страхование заемщика Не нужно
Обеспечение По согласованию сторон
Порядок погашения Оговаривается в расписке или договоре, при отсутствии соответствующих условий проценты платятся каждый месяц, а основной долг выплачивается в конце срока

Требования

Часто к займам от физического лица прибегают те, кому отказывают в выдаче кредитов банки и микрофинансовые компании. Дело в том, что частный инвестор рискует только собственными деньгами и часто может пойти на уступки по требованиям к потенциальному заемщику, особенно при наличии соответствующего обеспечения долга.

Наиболее распространенная причина обращения к частным инвесторам за заемными средствами – плохая кредитная история заемщика.

В кредитной организации объяснять причину возникновения отрицательной КИ бессмысленно, так как все процессы стандартизированы и нередко решение принимается автоматизированной системой.

Частные инвесторы редко спрашивают с заемщиков отчет из Бюро кредитных историй и всегда готовы искать варианты оказания помощи адекватным клиентам при любой кредитной истории.

Стоит отметить, что законодательство запрещает получать займы несовершеннолетним. Зато наличие гражданства РФ для получения займа от физического лица – необязательно. Главное чтобы заемщик на момент сделки был дееспособен.

Большинство частных займодавцев предпочитают работать с клиентами только из своего региона. Это упрощает взыскание просроченной задолженности при необходимости. Впрочем, есть и те, кто готов выдавать займы жителям любых регионов.

Таблица. Требования к заемщикам:

Возраст Не меньше 18 лет, частный инвестор может установить собственные возрастные ограничения для потенциальных заемщиков
Гражданство По закону – любое, на практике большинство займодавцев работает только с гражданами РФ
Регистрация В соответствии с требованиями займодавцем (любой или конкретный регион РФ)
Дополнительно Дееспособность, возможность рассчитаться своевременно с долгом.

Где можно получить займ под расписку

Частные займы долгое время пользовались дурной репутацией. Это было связано с тем, что предлагали такие ссуды в большинстве случаев только «криминальные личности». В случае проблем с погашением к заемщикам могли применяться очень жесткие меры.

В настоящее время большинство предложений по займам под расписку уже исходит от нормальных инвесторов, готовых работать в правовом русле. Хотя на этом рынке хватает и мошенников.

Рассмотрим, какими способами можно найти предложения по займам под расписку:

  • объявления в газетах, интернете и т.д.;
  • профессиональные форумы;
  • рекомендации друзей и близких;
  • сервисы P2P-кредитования.

Приведем таблицу с особенностями займов от частных лиц в зависимости от способа получения информации по предложениям:

Способ получения информации о предложении Ставки Сроки Суммы Вероятность столкнуться с мошенниками и недобросовестными займодавцами
Объявления в газетах, интернете и т.д. От 20-30% до 800-1000% годовых Обычно до 1 года До 1-2 млн. рублей Высокая
Профессиональные форумы От 20-30% до 500% годовых От нескольких дней до 3-5 и даже 10 лет Зависят от наличия обеспечения Низкая
Рекомендации друзей и близких
Сервисы P2P-кредитования 15-800% годовых 1 день – 5 лет Без обеспечения до 1-2 млн. рублей, с залогом — любые Почти нулевая

От частного лица в Москве

Москва не только столица России, но и финансовый центр страны. Именно здесь наиболее востребованы услуги займов от частных лиц и сосредоточены наиболее крупные инвесторы. Присутствие заемщика в Москве позволяет оформить займ при личной встрече с займодавцем.

Получение займа после личного общения позволяет согласовать индивидуальные условия и нередко положительно влияет на одобренную сумму, ведь инвестор имеет возможность составить собственные представления о потенциальном клиенте.

Сравним займы при личной встрече в Москве с другими типами в следующей таблице:

Параметр Займ при встрече в Москве Другие займы
Ставка От 15% годовых От 20-30% годовых
Оформление через интернет Нет Да
Дополнительные требования к клиентам Наличие регистрации в МСК или области положительно сказывается на одобрении займа Нет

В день обращения

Получить заем от частного инвестора в день обращения вполне реально. Обычно на проверку клиента и принятие решения уходит не больше 30-60 минут. Еще немного времени потребуется на посещение нотариуса и заверку документов (при необходимости).

Не больше времени потребуется и на оформление займа с залогом автомобиля. А вот при обеспечении залогом недвижимости придется проводить государственную регистрацию сделки, что отнимет уже несколько рабочих дней.

Рассмотрим в следующей таблице, сколько обычно требуется времени на оформление различных займов от частных инвесторов:

Тип займа Время на оформление
Займы без обеспечения От 1 часа до 1 дня
Займы с залогом автомобиля
Займы с залогом недвижимости 5-10 рабочих дней

Без предоплаты и страховки

Требование о внесении предоплаты должно сразу насторожить потенциального заемщика. Нормальные кредиторы, действительно занимающиеся выдачей ссуд населению, никогда не требуют внесения предварительных платежей за якобы прохождение проверок и т.п. действия.

Страхование жизни и здоровья при получении займов от частных лиц также не требуется. Эту услугу навязывают обычно банки. Единственное, на что могут потребоваться средства заемщика – получение выписки из БКИ.

Таблица. Дополнительные расходы при различных видах кредитования:

Тип ссуды Дополнительные расходы
Займ от частного лица Обычно отсутствуют, иногда – оплата выписки в БКИ
Займ от МФО Могут присутствовать комиссии
Кредит в банке Навязывается личное страхование, могут присутствовать комиссии и скрытые платежи

Видео: Как составить

Документы

Список документов, которые требуются от клиента для получения займа, каждый кредитор составляет сам. В обязательном порядке в него входит только паспорт. Для исключения мошенничества обычно также от клиента требуют еще один документ, например, права или СНИЛС.

Если ссуда оформляется с залогом, то заемщик должен обязательно подтвердить свою собственность на закладываемое имущество соответствующими документами. При залоге недвижимости также сделку надо будет зарегистрировать в государственном реестре.

Таблица. Документы, необходимые для получения различных видов ссуд:

Вид ссуды Обязательные документы
Заем от частного лица Паспорт, СНИЛС или водительские права, при наличие залога – документы, подтверждающие собственность
Заем в МФО Паспорт, при необходимости документы на залоговое имущество, могут также запросить СНИЛС
Кредит в банке Паспорт, второй документ, справка о зарплате, копия трудовой книжки или контракта, документы по залогу (при необходимости)

Оформление

После того как заемщик определился с выбором займодавца, стороны должны согласовать условия сделки. При этом могут оговариваться специальные процентные ставки или правила погашения долга.

Все условия сделки фиксируются в договоре займа. Впрочем, если сторонами сделки выступают два физических лица вместо договора можно обойтись простой распиской. Ее образец можно загрузить здесь.

Законодательство позволяет обходиться без обязательной заверки договора или расписке у нотариуса. Но для исключения дополнительных вопросов большинство займодавцев требуют обязательно подтвердить подпись на документах у нотариуса.

Погашение кредита

Не стоит думать, что частный кредитор не будет предпринимать в случае просрочек и невыплат никаких действий.

Точно также как и банк, займодавец – физическое лицо имеет право на следующие действия при нарушении договора заемщиком:

  • начисление пеней и штрафов;
  • расторжение договора и направление требования о немедленном погашении долга;
  • обращение к коллекторам;
  • подача заявления в суд.

Своевременное погашение долга избавляет заемщика от этих проблем.

Обычно стороны заранее договариваются о том, как будет выплачиваться долг. При этом деньги можно вносить на счет кредитора или передавать наличными.

Рассмотрим, какие существуют схемы погашения займов:

  • в конце срока основной долг и проценты гасятся одним платежом;
  • регулярно заемщик платит только проценты, а в конце срока выплачивает весь долг;
  • платежи раз в месяц, квартал и т.д. в которые включены проценты и часть основного долга.

Иногда договор займа может предусматривать отсрочку по внесению первого платежа и другие существенные условия по погашению долга. Это надо уточнить заранее до подписания документов.

Плюсы и минусы

Главное преимущество займов от физического лица в индивидуальном подходе кредитора к каждой сделке.  Нередко займодавец может закрыть глаза на плохую кредитную историю или отсутствие официального трудоустройства у заемщика, а также предложить индивидуальный график выплаты долга.

Дополнительно следует отметить следующие плюсы займов от частных инвесторов:

  • быстрое рассмотрение заявки;
  • минимальный пакет документов для оформления;
  • отсутствие «обязательной» страховки;
  • простое оформление.

Не стоит забывать и о минусах:

  • ставки по займам от частных лиц существенно выше банковских;
  • повышенные риски для заемщика;
  • возможность наткнуться на мошенников.

Займы от частных лиц подойдут клиентам, которые хотят получить индивидуальные условия сделки или полностью лишены возможности получить кредит в банке или заем от микрофинансовой компании. Все условия при оформлении таких ссуд можно согласовать с кредитором. Но стоит проявлять повышенное внимание при оформлении сделки из-за огромного количества мошенников на рынке.