Как взять займы для бизнеса

Каждый предприниматель всячески стремится развивать собственный бизнес, избегать проблемных ситуаций, реализовывать новые возможности, идеи, проекты, поддерживать текущее функционирование.

Начинающему предпринимателю обычно не нужно значительных денежных средств. Однако собственных ресурсов может не хватать, а получить кредит в банке бывает проблематично.

Тогда он ищет другие решения, такие как, заем от частного лица, микрофинансовой организации или государства.

Основные пути получения

Есть четыре основных способа:

  • овердрафт;
  • микрокредитование;
  • кредит от организаций микрофинансирования;
  • займы от частных лиц.

Первый способ условно называют превентивным. Дело в том, что при открытии счета для ип или фирмы банки стимулируют клиентов, предоставляя автоматический овердрафт.

Если у владельца счета не хватает денег, то ему сразу же без какой-либо волокиты предоставляется краткосрочный кредит.

Пользователь овердрафта знает, что в случае краткосрочных проблем, он может рассчитывать на привлечение средств.

Вторым путем считается микрокредитование.  Оно заключается в предоставлении незначительных кредитов, если нет доступа к стандартному банковскому кредитованию.

Оно осуществляется банками, но на других условиях или микрофинансовыми организациями (далее – МФО). В последнем случае у него нет принципиальных отличий от третьего пути.

 Суммы кредитования незначительны, а деятельность регулируется в рамках того же законодательства. В России она регламентируется Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Третий путь заключается в обращении к микрофинансовым организациям. Это не банковские организации, выдающие займы. При обосновании выдачи кредитов они изначально оценивают риск невозврата как высокий и устанавливают высокий процент.

Но, с другой стороны такой кредит гораздо проще оформить. У подобных фирм меньше  бюрократических процедур, а время от подачи заявки до получения средств мало отличается от периода времени для получения микрокредита. Они реже требуют залог или поручительство.

Такой вариант подходит, если предприниматель знает, что у него скоро появятся деньги из других источников, и он заплатит тело кредита и процент.

В четвертом случае бизнесмен обращается к частному лицу, у которого есть свободные средства, чтобы формировать инвестиционный портфель, финансируя потребности предпринимательства.  О плюсах и минусах обращения к частному лицу читайте ниже.

Обращение в коммерческие и в некоммерческие МФО:

  • В начале деятельности у предпринимателя часто нет ни имущества для залога, ни репутации, ни хорошей кредитной истории, чтобы получить банковский кредит.
  • Во-вторых, банки мало заинтересованы в выдаче небольших кредитов из-за их низкой прибыльности.
  • В-третьих, обращаясь в некоммерческие учреждения микрофинансирования можно получить льготный кредит от государства. Федеральные или местные власти стимулируют виды деятельности, в развитии которых они заинтересованы.

Процентные ставки у МФО намного меньше, чем в случае предоставления займа до получения зарплаты.  Частные микрофинансовые организации малотребовательны к своим клиентам, делают за них много работы. Они играют существенную роль в бизнесе отдельных людей и фирм.

Они дают деньги на старт, с позитивного сотрудничества с ними начинается качественная кредитная история. По сути, они формируют будущих клиентов банковской системы.

Если государство заинтересовано в совершенствовании или стимулировании того или иного вида экономической деятельности, то оно может предоставлять льготные кредиты через государственные МФО.

Ставки процента в государственных организациях ниже среднерыночных, работают специальные программы. Чтобы узнать об особенностях правительственного микрофинансирования в регионе следует обратиться в местный фонд поддержки предпринимательства.

В некоммерческих учреждениях микрокредитования окажут юридическую помощь, проведут деловые тренинги, проконсультируют  по налогам.

Видео: Чиновники создали фонд содействия кредитованию

Ставки и условия МФО по займам для бизнеса

Микрофинансирование достаточно широко развито в стране и его особенности  определяются спецификой деловой деятельности в регионах.  Стремясь получить кредитные средства, предприниматель интересуется сроками, ставкой процента и иными требованиями кредитора.

Особенно проблема кредитования волнует предпринимателя, который только начинает деловую карьеру. Например, если срок его деятельности менее 6 месяцев.

Рассмотрим ситуацию, когда нужно получить 100000 на развитие у МФО в городе Москва

Допустим человек, открыл дело и хочет получить микрокредит на 1 год. Он желает получить 100000  на развитие.

Выберем конторы с наиболее высоким процентом получения от числа обращений. И укажем требования к будущему заемщику. Результат обобщен в таблице.

Таблица 1. Процентные ставки и иные требования МФО в городе Москва по кредиту 100000 руб. на срок 12 месяцев.

Название организации Срок (месяцев) Сумма (рублей) Месячная процентная ставка Требования для получения
Сar money 12 100000 12,8 Залог транспортного средства, паспорт РФ, паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства
Центр займов 12 100000 9,3% Паспорт РФ, для некоторых кредитов залог недвижимости и автозалог
Группа компаний АЭК 12 100000 12,8 Залог автомобиля, возраст заемщика от 21 до 69 лет, постоянная прописка в Москве или в московской области, заложенный транспорт должен быть без обременений
Совкомбанк 12 100000 1,4% Гражданин РФ от 20 до 85 лет, официально трудоустроен со стажем на последнем месте работы от 4 месяцев, постоянная регистрация на последнем месте жительства от 4 месяцев, проживание не менее чем в 70 км. от населенного пункта с отделением банка,  стационарный телефон.  Возраст транспорта не больше 19 лет, он должен быть исправным, не быть в залоге, не участвовать в автокредитовании. Возможен запрос поручительства.
Деньги взаймы 12 100000 13,(% Паспорт РФ
Грин Финанс 12 100000 3,6% Залог авто и паспорта транспортного средства, оформляется договор

Как видно из данной таблицы можно получить заем без залога и поручителей под 12-13% месячных или при ставке от 1,5 до 3,6% месячных, но при низких ставках заемщик и его залоговое имущество должны соответствовать строгим требованиям.

Список показывает, что микрокредитованием занимаются разные виды организаций, например банки, фирмы, группы компаний. Это далеко не полный перечень, так как заниматься микрофинансированием могут кредитные дома, ломбарды, кредитные союзы, пенсионные фонды и др.

Взятие кредита от частного лица

Бывают ситуации, что люди готовы потратить сбережения, самостоятельно  инвестируя в бизнес других.   У них есть свободные средства.  Взятие денег в долг у частного кредитора имеет свои преимущества и недостатки для обеих  сторон.

К преимуществам кредитора относят:

  • увеличение оборота вложений;
  • возможность назначать условия кредитов;

Недостатки для кредитора:

  • высокий риск недобросовестности;
  • оценивание налоговыми органами данной деятельности как постоянного извлечения прибыли.

Заемщик получает следующие выгоды:

  • независимость от прошлого кредитного опыта;
  • свобода при выборе обстоятельств получения займа, расписания его возвращения, более простое решение вопросов по процентной ставке;
  • отсутствие штрафов за задержку платежа. О них редко договариваются при сделках между частным кредитором и частным заемщиком;
  • минимальный пакет документов и оперативность доступа к средствам.

Минусы положения заемщика при займе от приватного лица:

  • большие ставки процента. Кредитор может злоупотребить трудным положением берущего кредит, и тот соглашается на многие невыгодные условия;
  • ограниченные сроки кредитования при небольших суммах. Приватный кредитор несет очень высокий риск, и он вынужден предоставлять денежные суммы на таких условиях;
  • возможность обмана;
  • более высокий процент по сравнению с банковским кредитованием личных потребностей.

Чтобы снизить взаимные риски частного кредитования стороны могут подписать договор займа.

Подобный договор дает возможность получить заем при неблагополучной истории кредитования. Нет необходимости показывать некоторые документы, требуемые финансовыми учреждениями.

Рассмотрение просьбы  о кредите осуществляется оперативно и напрямую между подписывающими договор. Также они часто оговаривают удобные друг для друга условия.  Документ делает сделку легитимной.

К минусам относят высокие процентные ставки, ограниченность ресурсов кредитора, низкую оценочную стоимость залога. Его обычно оценивают в 60% от рыночной стоимости. Если важные положения договора не выполняются, инвестор может быстро выкупить права на залог по заниженной стоимости.

С точки зрения удобства получения денежных средств, легче всего воспользоваться овердрафтом. Для этого не нужны ни документы, ни оформление договора. Микрокредитование служит хорошей альтернативой банковскому обслуживанию.

Основные причины заключаются в приоритетности незначительных кредитов и подобных клиентов для МФО, более благоприятные возможности для доступа к средствам субъектами без хорошей финансовой репутации.

Особо льготные условия для предпринимателей предоставляют некоммерческие МФО.  Однако процент по коммерческим микрокредитам значительно превышает аналогичные ставки банков.

Наибольший риск для участников кредитного процесса появляется при частных займах. Берущий деньги выигрывает благодаря оперативному решению, но проигрывает по сумме тела кредита и величине выплачиваемого процента.

Каждый вид кредитной деятельности, осуществляемый частным лицами и небанковскими учреждениями, имеет свои преимущества и недостатки.  Выбор решения зависит от кредитной истории, требуемых средств, наличия залога, сроков получения, процента.