Как оформить займ между физическими лицами

Наилучшим способом быстро и без особых хлопот решить финансовые трудности был и остается кредит или займ. Именно кредитные учреждения выручают большинство граждан в трудные периоды жизни.

С помощью дополнительных средств можно с легкостью решить все возникшие проблемы. Однако в зависимости от того, кто является займодателем, процедура получения денежных средств будет отличаться.

Условия получения

Особенности выдачи и получения микрокредитов регламентируются Параграфом 1 Главы 42 ГК РФ.

Так, положения ст. 807 гласят, что существует две стороны сделки:

  • займодавец – передающий денежные средства в долг под определенные условия;
  • заемщик – контрагент займодавца, то есть тот, кто принимает финансы и обязуется их вернуть в обусловленные контрактом сроки.

Законодательством не предъявляется особых условий к предоставлению микрозайма, однако, из анализа нормативных положений, можно выделить основные из них:

Условие Суть
Отношения сторон удостоверяются Договором займа, заключенным в устной или письменной форме
Что может выступать предметом контракта Денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками
Может ли физлицо дать микрозайм физическому лицу? Да, на любую сумму, причем договор может быть заключен в устной форме, если размер микрокредита не превышает 10 МРОТ
Может ли физлицо дать микрозайм юридическому? Да, но при соблюдении условий, указанных в ч. 4 ст. 807 ГК РФ, то есть если юрлицо имеет право привлекать денежные средства граждан
Может ли юрлицо предоставить деньги в долг физическому? Конечно, причем этот случай – самый распространенный
Форма контракта Если юрлицо дает займ – обязательно в письменном виде, если же соглашение между физлицами – можно и в устной форме, но только, если сумма заимствования не более 10 МРОТ
Нужна ли расписка о получении? По соглашению сторон – может наличествовать, а может и нет (ч. 2 ст. 808 ГК РФ)
Под какие проценты может быть выдан? В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ – под любые, то есть стороны вправе самостоятельно определить размер процентов
А как быть, если размер процентов не указан? Тогда заемщик обязан выплатить их согласно размеру Ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на день уплаты задолженности
Срок действия От 1 суток и до нескольких лет

Требования

Законом предъявляются следующие требования к займодателям и заемщикам:

Требование Суть
Кто может выступать в качестве займодателя? Любое лицо – причем как гражданин, так и предприятие, организация (если Уставом не запрещено предоставлять в долг финансы)
Кто может быть заемщиком? Любое физлицо – во всех случаях, а юридическое – только в случаях, предусмотренных законом (в частности, МФО имеют право привлекать финансы граждан)
С какого возраста можно брать микрозаймы? Нормами Параграфа 1 не раскрыт данный вопрос, однако, судя по всему, деньги в долг можно брать с момента наступления дееспособности (ст. 21 ГК РФ)
Какие еще требования предъявляются Законом не установлены дополнительные требования, таким образом, они определяются по соглашению сторон (требования к возрасту, прописке и др.)

Где можно оформить займы физическим лицам

Наиболее популярный способ получения микрокредитов – это обращение в одну из МФО.

На самом деле, компаний, специализирующихся на выдаче небольших сумм, не так уж мало – даже в самом маленьком городе обязательно есть центр по возмездной финансовой помощи.

Приведем десятку лучших МФО, предлагающих наиболее выгодные условия займов физическим лицам:

Название фирмы Минимальная ставка Максимальная сумма Максимальный срок
Быстроденьги 0 % 30 тыс. 1 мес.
МигКредит 0,27 % 99,5 тыс. 336 дней
Домашние Деньги 0,49 % 50 тыс. 364 дня
СМС Финанс 0,5 % 30 тыс. 272 дня
Займер 0,63 % 30 тыс. 30 дней
Мани Мэн 0,76 % 70 тыс. 126 дней
Монеза 0,89 % 30 тыс. 60 дней
еКапуста 1,7 % 30 тыс. 21 день
Мили 2 % 30 тыс. 30 дней
Деньги сразу 0,02 % 22,5 тыс. 28 дней

От организации

Основные особенности получения микрокредитов от организации:

Нюанс Подробности
Может ли организация, в которой работник осуществляет трудовую деятельность, выдать ему микрозайм? Да
Требуются ли какие-либо разрешительные документы для этого? Нет
Какой документ регулирует правоотношения сторон? Соглашение о микрозайме между работником и организацией
На какой основе предоставляются финансы? Могут выдаваться как на возмездной, так и на безвозмездной основе

Без залога

Законодательством не предусмотрено обязательного требования по предоставлению залога в качестве обеспечения возврата займа.

Таким образом, решать, нужно ли обеспечение или можно обойтись без него, должен займодатель.

Вот список МФО, где можно взять микрозайм без залога:

Название компании Максимальная сумма Ставка
КвикМани 30 тыс. 0,9 %
СрочноДеньги 30 тыс. 2 %
МигКредит 100 тыс. 1 %
Вивус 15 тыс. 0,16 %

От фермерского хозяйства

Особенности предоставления микрозаймов фермерским хозяйством физическим лицам:

Вопрос Ответ
Может ли КФХ выдавать микрозаймы физлицам? Да, может
Какие нормы закона применимы? На основании ст. 86.1. ГК РФ, КФХ может быть создано без образования юрлица, так и как юрлицо. Соответственно, нормы ГК РФ о микрозайме будут применяться в зависимости от статуса лица
Если КФХ создано без образования юрлица Применяются нормы закона касаемо выдачи займов от ИП другим физлицам
Если КФХ создано как юрлицо Нормы закона касаемо юрлиц (контракт обязательно в письменной форме, само КФХ может получить деньги от граждан только в определенных случаях и др.)

Видео: Основные моменты

Налогообложение процентов

Если заемщиком является юридическое лицо, то суммы уплаченных процентов на основании ч. 1 ст. 265 НК РФ можно отнести к внереализационным расходам.

Соответственно, при расчете налога на прибыль сумма внереализационных расходов уменьшит налогооблагаемую базу.

Что касается заемщиков-физических лиц, то им необходимо уплатить НДФЛ с доходов от экономии на процентах. Заемщик обязан уплатить подоходный налог с экономии только в случае, если процентная ставка согласно договору крайне низкая (примерно 3/4 от ключевой ставки Центробанка).

Образец договора

В типовом договоре займа содержатся следующие разделы:

  • предмет контракта – займ на определенную сумму и с определенными сроками возврата;
  • условие о начислении процентов или об их отсутствии;
  • размер процентной ставки (если займ является процентным);
  • условия возврата – возможность досрочного погашения, способы погашения и др.;
  • сумма финансов или количество вещей, определенных родовыми признаками.

Отметим, что предметом могут выступать не только денежные средства, но и материальные ценности, которые объединены родовыми признаками.

Указание индивидуализирующих признаков в договоре недопустимо. К примеру, можно оформить контракт с предприятием о занятии нескольких кубов шлакоблоков определенного размера и формы, но невозможно занять, к примеру, квартиру или машину.

Стороны могут определить любой размер процентной ставки. Однако не следует ее слишком завышать или занижать – при больших процентах сделку вполне могут признать кабальной.

Ознакомиться с образцом типового договора можно по данной ссылке.

Документы

Перечень необходимой документации для выдачи денежных средств определяет займодатель. Заемщик вправе согласиться на условия соглашения, либо отказаться от получения финансов.

Если микрокредит выдают МФО, то перечень документов обычно такой:

Документ Подробности
Паспорт Во многих МФО паспорт является обязательной к предъявлению бумагой
Справка о доходах и занятости В МФО – не обязательно, но займодатель-физлицо может предусмотреть в контракте такое условие
ИНН, СНИЛС Предоставляются по требованию

Подача заявки

Займодатель самостоятельно определяет порядок предоставления заемных средств.

Если речь идет о МФО, процедура выглядит так:

  • регистрация в личном кабинете на официальном сайте;
  • ввод нужных сведений – паспортные данные, прописка, ФИО, контактный телефон и др.;
  • выбор способа получения – на карту, на электронный кошелек или на расчетный счет;
  • получение денег в течение нескольких минут.

Погашение кредита

Способы погашения микрокредита определяются по соглашению сторон.

Наиболее популярными методами возврата считаются:

  • платежные терминалы, банкоматы российских банков;
  • электронные платежные системы, такие как Киви, Яндекс. Деньги и Вебмани;
  • платеж по произвольным реквизитам на банковский счет займодателя;
  • со счета на счет мобильного телефона;
  • с пластиковой карты платежных систем Visa или MasterCard.

В соглашении срок возврата может быть и не определен. Тогда заемщик обязан возвратить деньги в течение 1 месяца со дня предъявления займодателем требования о возврате.

Плюсы и минусы

Основные преимущества микрокредитов между физическими лицами:

  • сделку можно заключить и устно, если деньги передаются в размере, не превышающим 10 МРОТ;
  • проценты могут быть любыми – как низкими, так и высокими;
  • в качестве подтверждения получения средств может использоваться расписка.

Минусы:

  • юрлицо может привлекать деньги граждан только в определенных случаях;
  • отсутствие в договоре условия о процентах еще не значит, что они не будут начисляться;
  • если срок возврата не указан, займодатель может в любой момент попросить заемщика вернуть деньги.

Итак, договор заимствования между физическими лицами может быть оформлен в устной (размер кредита не более 10 МРОТ) или в письменном виде (в остальных случаях). В качестве подтверждения передачи средств заемщик может оставить расписку. При уклонении от возврата денег будут применяться нормы, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.