Что такое «Золотой» займ

Займ представляет собой получение займовых средств драгоценными металлами. В России такая практика не распространена, но уже появляются компании, работающие таким образом. Конечно, он не выдается в золотых единицах, но обеспечен золотом. Для клиента это несет определенную выгоду, поскольку в отличие от денег и имущества золото не обесценивается. Рассмотрим где можно оформить такой вид кредита.

Условия получения

Рынок золота достаточно динамичен и постоянно увеличивается. Только за прошлый год рост составил 10%. В основном пользователями «золотых» кредитов являются предприятия, которые вкладывают оборотные активы в драгоценные металлы.

Выдача долгов золотыми слитками дешевле, чем реальными денежными средствами, поскольку операция не облагается налогами, а процент комиссии составляет не более 9%. При обычной схеме оплаты налоги составляют не менее 20%. При этом клиент получает «золотые» слитки, а предприятие – реальные деньги.

Для получения кредита создается обезличенный металлический счет. Валюта счета – евро, доллары США или российские рубли. К сожалению, займы металлом для физических лиц практически невозможно, но для юридических эта практика становится все более актуальной.

По некоторым видам кредита возможно начисление процентов реальными деньгами, а не в золотых единицах. Это также выгоднее для клиентов. Но чаще всего кредит является беспроцентным, так как метал постоянно растет в цене и, осуществляя возврат беспроцентного займа, клиент переплачивает значительную сумму в золотых единицах.

В таблице представим основные условия займа:

Условие Характеристика
Вид Драгоценный металл — золото
Сроки кредитования Индивидуальные
Получение В реальном золоте либо на обезличенный счет
Оплата Частично или полностью в сроки, установленные в договоре. Сумма займа выплачивается золотом, а проценты либо золотом, либо деньгами

Таким образом, несмотря на то, что займы недостаточно развиты в России, многие юридические лица уже практикуют такие операции из-за большого дохода. Кроме того, создание договора вызывает множество вопросов, так как практики недостаточно.

Требования

Поскольку займ является особым видом кредита, то компании предъявляют определенные требования к заемщикам:

Требование Характеристика
Заемщик Юридическое лицо, работающее на рынке не менее 1 года;
Уровень уставного капитала Должен быть соотносим с суммой займа
Документы Бизнес-план на ближайшие три-пять лет
Показатели бухгалтерской отчетности Должны быть положительными, а также иметь нормативные коэффициенты ликвидности и платежеспособности

Физическим лицам взять займ нельзя, но за рубежом такая практика уже применяется. Также не могут рассчитывать на сотрудничество и индивидуальные предприниматели.

Наиболее часты заемщики:

  • различные компании, работающие с драгоценными металлами: ювелирные производства и ремонтные мастерские;
  • различные виды производств – химическое и прочее;
  • фирмы радиоэлектроники.

Требования к учреждениям, выдающим «золотые» займы, также существуют:

  • наличие лицензии на размещение металлов на депозитных счетах;
  • лицензия на форвардные операции;
  • лицензии на работу в мультивалютном режиме.

Только при соблюдении таких регламентаций банк может выдавать займ в драгоценных металлах.

Где можно получить «Золотой» займ

«Золотые» займы широко распространены в зарубежном секторе. В России лицензию на данную деятельность имеют только два учреждения – Росбанк и Сбербанк.

В таблице представим условия:

Организация Ставки Сроки Суммы Дополнительно
Сбербанк От 12% годовых До 1,5 лет Ограничены только платежеспособностью заемщика (величиной уставного капитала) Работает только с золотом
Росбанк От 9,6% годовых До 3 лет Работает с золотом, платиной, палладием и серебром

В любом из представленных банков можно оформить займ и в наличном, и в обезличенном виде, то есть получить его реальным золотом или на обезличенный счет. При этом Сбербанк предполагает возврат только реального золота.

Видео: Классификация операций

Образец договора

Договор займа стандартен и оформляется по требованиям законодательства.

Он включает следующие пункты:

  • предмет договора – величина кредита, срок, а также наличие обеспечения;
  • права и обязанности сторон;
  • проценты по договору;
  • заключительные положения;
  • реквизиты сторон.

Как правило, договор имеет двухсторонний характер и подкрепляется подписями и печатями сторон. Одной стороной выступает банк, а второй – организация-заемщик. Право подписи имеет учредитель, владеющий контрольным пакетом акций компании, либо имеющий большую долю в уставном капитале.

Образец договора можно скачать по ссылке.

Документы

Требования к документам очень жесткие, поскольку кредит в золоте чаще соотносим с высокими суммами. По этому причине компания-заемщик должна подтвердить свою благонадежность и платежеспособность.

В таблице представим основные документы и требования к ним:

Документ Требование
Паспорт гражданина РФ Оригиналы и копии паспортов всех учредителей
Свидетельство о регистрации компании Необходимо предоставить выписки из ЕГРЮЛ и свидетельство о постановке на учет юридического лица – оригинал и копии
Учредительные документы Устав организации
Бухгалтерская отчетность Бухгалтерский баланс и отчет о финансовых результатах за три предыдущих года с приложением в виде справки-расчета показателей платежеспособности и ликвидности баланса
Бизнес-план Либо стратегический или финансовый планы на ближайшую перспективу (3-5 лет).

Специалисты банков могут запросить и другие документы, но в частном порядке. Это происходит из-за некачественной информации в уже предоставленных документах, а также, если у банка возникли сомнения в достоверности сведений или платежеспособности будущего заемщика.

Копия каждого документа должна быть нотариально заверена. В первую очередь это касается первой и второй страниц паспорта, свидетельства о регистрации компании, а также учредительных документов. Все копии хранятся в деле заемщика.

Подача заявки и оформление

Подать заявку можно в любом из указанных банков. Список учреждений может расшириться, и информация будет представлена на сайте Центрального банка России.

Алгоритм подачи заявки и оформления выглядит следующим образом:

  • сбор необходимых документов, подготовка финансовой отчетности с расчетом требуемых показателей платежеспособности, ликвидности и рентабельности;
  • предоставление документов в банк и заполнение анкетных данных;
  • получение одобрения и подписание договора «золотого» займа;
  • открытие банком особого « «золотого»» счета клиента, на котором производится учет драгоценного металла;
  • выдача наличных или перевод на счета клиента.

Выдача кредита может осуществляться в натуральной форме и безналичным путем. Недопустима подача заявки на кредит в онлайн режиме. Анкета принимается только при личном присутствии клиента и предоставлении всех требуемых документов.

Погашение кредита

Погашение кредита осуществляется следующими способами:

  • натуральными слитками, в которых чистого золота до 99,99%;
  • в денежной форме;
  • в смешанном формате.

Обычно банки предлагают смешанную оплату. При этом выбор способа погашения остается за клиентом.

Если выбрана смешанная форма, то «тело» кредита (то есть величину основного долга), клиент вносит золотом, а начисленные проценты по займу – наличными либо безналичными денежными средствами.

Порядок погашения определен Министерством финансов РФ по согласованию с Центробанком России. Именно Центробанк является генеральным контролером по вопросам обслуживания займов «золотого» формата. Также погашение регламентируется внутренними документами конкретного банка. Возможно наличие комиссий.

Плюсы и минусы

Как и любой другой вид кредита «золотые» займы имеют плюсы и минусы.

Положительные стороны:

  • клиенты по «золотым» займам обслуживаются вне очереди;
  • существует возможность беспроцентного оформления кредита;
  • этот метал, ежегодно растет в цене, поэтому при оформлении кредита есть возможность увеличить доход организации;
  • займ наиболее стабильный вид кредита на фоне нестабильной российской экономики.

Недостатками являются:

  • отсутствие возможности взять такой кредит физическому лицу;
  • недостаточная практика работы с «золотыми» займами;
  • жесткие требования к отчетности организации и величине уставного капитала, к наличию грамотно составленного бизнес-плана;
  • для оформления заявки нужно согласие всех учредителей.

В целом, «золотые» займы достаточно удобны и выгодны в использовании, как для клиентов, так и для банков, поэтому практика постепенно развивается.

В скором времени планируется ввести кредитование физических лиц в ряде наиболее крупных банков России. Такие займы будут выдаваться только под залог недвижимости.

Таким образом, «золотой» займ можно оформить в двух банках России. Перед оформлением требуется собрать большой пакет документов, а организация-заемщик должна соответствовать всем требованиям платежеспособности. Сегодня банки в рамках программ кредитования работают только с юридическими лицами.